馬云依靠互聯(lián)網(wǎng)給市場帶來的變革不僅僅在電子商務(wù)，如今這種變革也在金融服務(wù)領(lǐng)域體現(xiàn)。

    阿里巴巴金融（下稱“阿里金融”）日前高調(diào)推出的“信用支付”，還未正式開通，已在銀行業(yè)掀起軒然大波。這個擬在4月中旬面世的“信用支付”，被看做是對銀行業(yè)傳統(tǒng)支付的一大沖擊。

     “這是一個非常大的挑戰(zhàn)，阿里金融從一個支付平臺到為客戶提供金融服務(wù)，這對支付行業(yè)是一個顛覆性的變革。但在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，移動支付與銀行的金融服務(wù)將逐漸相互滲透?！币晃还煞葜沏y行信用卡人士對《第一財經(jīng)日報》表示。本報了解到，銀行業(yè)人士面對阿里金融的“信用支付”沖擊，更多的是希望能夠在這個產(chǎn)業(yè)鏈中相互滲透，實現(xiàn)合作共贏。

    央行行長周小川近日也在全國人大新聞中心舉行的記者會上表示，對新生的、特別是科技促進(jìn)的金融業(yè)一直是支持的態(tài)度。對于互聯(lián)網(wǎng)銀行出現(xiàn)的探索，央行的態(tài)度應(yīng)該是給予支持的。

    與銀行合作

    阿里金融推出的“信用支付”業(yè)務(wù)，旨在為信譽(yù)較好的買家和賣家提供更為方便的金融服務(wù)。

    據(jù)本報了解，4月中旬該產(chǎn)品正式上線之后，買家可以通過在支付寶中信用支付業(yè)務(wù)，申請1～5000元的信用額度，買家可以利用該信用額度在淘寶或者天貓上消費，免息期38天。目前，最高申請額度可以達(dá)到2萬元。

    這一帶有信用的支付功能，被市場認(rèn)為正是銀行信用卡的功能，更被業(yè)界稱為“虛擬信用卡”，支付寶也被解讀為逐漸“銀行化”。

    對此，阿里金融以及支付寶都在做出極力否定?！鞍⒗锇桶徒裉觳粫k銀行，也不會成為銀行?！卑⒗锇桶徒鹑诠究偨?jīng)理胡曉明曾多次表示。

    阿里金融通過與銀行合作的模式推動“信用支付”，來避嫌“銀行化”的誤讀。據(jù)介紹，信用支付的額度由合作銀行來提供，支付寶則通過收取手續(xù)費來與銀行共同贏利。

     “阿里金融更多的是從自己的平臺出發(fā)研究，如何為自己的客戶提供更好的服務(wù)。我們也提供金融服務(wù)，在這個產(chǎn)業(yè)鏈中，如果有機(jī)會的話，合作共贏是將來最好的方式?！敝袊y行個人金融總部副總經(jīng)理胡浩中對本報表示，對阿里金融“信用支付”的模式感興趣。

    相對于大行而言，中小銀行的熱情則要高出很多?！巴ㄟ^合作，可以為銀行提升消費金融的規(guī)模，銀行何樂不為？”上述股份制銀行信用卡人士稱。

    她表示，支付寶的客戶資金可以形成短期的沉淀，因此有實力為銀行提供墊付資金。相對于銀聯(lián)只為銀行提供數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接功能，阿里金融“信用支付”業(yè)務(wù)不僅可以為銀行帶來客戶，還有能力做出資金墊付和為銀行帶來盈利。

    阿里金融“信用支付”的盈利點在于手續(xù)費。阿里金融向商戶單向收取1%的手續(xù)費，如果買家在不支持信用支付的商戶購買商品，則買家承擔(dān)這1%的手續(xù)費。目前手續(xù)費可打八折，為0.8%。至于銀行和阿里金融如何分賬，尚需細(xì)節(jié)談判。

    撬動支付變革

    阿里金融稱，目前“信用支付”的功能暫時不對PC開放，只針對移動支付以及互聯(lián)網(wǎng)終端開放。

     “小額、移動、方便、快捷，這些支付特點都是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展而推進(jìn)的。未來，移動支付是必然趨勢，而為移動支付提供金融服務(wù)也是銀行的藍(lán)海?！币患页巧绦械胤椒中胸?fù)責(zé)人對本報表示。

    市場看來，銀行在支付領(lǐng)域的變革稍顯被動。近年來，第三方支付的興起刺激了銀行的互聯(lián)網(wǎng)支付格局，如今移動支付也正在被第三方支付推著前行。不管怎樣，擁有金融優(yōu)勢的銀行在支付領(lǐng)域依然存在較大覬覦。

    數(shù)據(jù)顯示，中國移動支付進(jìn)入快速增長期，2012年中國智能手機(jī)用戶規(guī)模達(dá)到3.24億人，去年末，中國移動電子商務(wù)交易規(guī)模達(dá)到550.4億元，同比增長380.3%。目前，已經(jīng)有223家企業(yè)獲得央行的支付牌照，多元化的市場參與也意味著支付領(lǐng)域的競爭在加劇。

    上述股份制銀行信用卡人士表示，阿里金融的“信用支付”業(yè)務(wù)，正在撬動支付格局的變革，“虛擬信用卡”的模式會成為移動支付的另一種趨勢。

    2005年以來，中國消費信貸余額以年均增長29%的速度增長，預(yù)計2015年將達(dá)21萬億元。巨大的消費金融市場潛力給信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來絕好的機(jī)遇。

    據(jù)了解，中國銀行在2012年下半年推出了真正意義上的“虛擬信用卡”。在客戶實體信用卡賬戶下面，客戶可以自定義一張?zhí)摂M信用卡的交易時間和交易期限，銀行通過通訊工具給客戶發(fā)布卡號和密碼。

    中國銀行的“虛擬信用卡”正是希望能夠滿足互聯(lián)網(wǎng)以及移動支付的需求，同時為對網(wǎng)購安全存在一定顧慮的客戶量身定做的一項創(chuàng)新支付功能。

    盡管阿里金融“信用支付”在極力避免“虛擬信用卡”這一稱呼，其模式也與中國銀行的“虛擬信用卡”存在差別，但共通之處是在滿足移動支付之外，增加了客戶的信用支付能力。

    風(fēng)控之憂

     “阿里金融在支付寶領(lǐng)域是不是可以做金融服務(wù)？”“是否能夠控制風(fēng)險？”市場對阿里金融“信用支付”質(zhì)疑不斷。

     “風(fēng)險方面，由于銀行業(yè)的風(fēng)控和其他行業(yè)的風(fēng)險敏感點不一樣，如果支付寶做信用支付，由于具有潛在的金融風(fēng)險，因此在人員架構(gòu)上需要謹(jǐn)慎?！鄙鲜龉煞葜沏y行信用卡人士表示，如果和銀行合作，銀行則可以更有效地幫助阿里金融控制風(fēng)險。

    4月中旬，支付寶“信用支付”將在浙江和湖南兩省正式上線，被認(rèn)為是阿里金融對風(fēng)險的一個測試，今年該業(yè)務(wù)可能會在全國鋪開。

    上述城商行地方分行負(fù)責(zé)人認(rèn)為，阿里金融的“信用支付”，風(fēng)控優(yōu)勢在于支付寶基于實名制的支付數(shù)據(jù)，將為阿里金融在風(fēng)控方面提供很好的參考。