【理財(cái)案例】

    林女士家住廣東省珠海市，今年30歲，研究生學(xué)歷，從事企業(yè)財(cái)務(wù)工作。丈夫今年34歲，本科學(xué)歷，是國家公務(wù)員，兒子1歲。林女士年收入約10萬元，丈夫年收入約15萬元，兩人年收入合計(jì)可達(dá)25萬元，每年日常生活支出約10.8萬元。家庭目前有現(xiàn)金及活期存款15萬元，持有市值10萬元股票，一套自住房價(jià)值139萬元，采用等額本息貸，房貸余額80萬元，剩余還款期為15年，月供6500元。一輛家用汽車價(jià)值10萬元。除去基本社保外，夫妻倆及孩子均未購買其他保險(xiǎn)。

    孩子越來越大，也需要獨(dú)立空間，父母年事已高，需要子女照顧，林女士想賣掉手中的房子，再添一部分錢，貸款購買一套價(jià)值200萬元的三居室。由于手中資金有限，林女士不知道應(yīng)該如何合理分配，手中股票應(yīng)該賣掉，還是繼續(xù)持有。除換房外，林女士還想賣掉小轎車，如果條件允許的話，換一輛價(jià)值15萬元的家用轎車。同時(shí)，想為自己和父母買一些重大疾病類保險(xiǎn)，為孩子做教育金投資。

    【理財(cái)建議】

    預(yù)備金規(guī)劃　該家庭目前活期存款有15萬元，遠(yuǎn)高于合理區(qū)間。建議該家庭只留出2.7萬元作為緊急預(yù)備金，其中0.7萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。同時(shí)，夫妻倆可以各辦一張信用額度為2萬到5萬元的信用卡，不僅可以補(bǔ)充緊急預(yù)備金，在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金使用效率。

    換房規(guī)劃　林女士希望賣掉手中的房子，再添一部分錢，貸款購買一套價(jià)值200萬元的三居室。按照新“國五條”政策，這樣的改善型住房需求所承擔(dān)的額外成本并不是很高。購置價(jià)值200萬元左右的房產(chǎn)，如果是二手房的話，需要首付至少100萬元，不符合其家庭情況。如果是按揭首付三成購買新房的話，需要首付60萬元（假設(shè)林女士將現(xiàn)在的住房按原值賣掉，139萬元減去80萬元貸款，剩余59萬元，與首付款相當(dāng)），剩余140萬元辦理二手住房按揭貸款。由于夫妻倆擁有公積金賬戶，也可以申請公積金和商貸組合貸款，以降低平均貸款利率。至于每月還款額和還款期限，應(yīng)以不影響生活品質(zhì)為前提，即每月還款額不超過月收入的40%（8333元以下），以組合貸款利率5.65%、貸款140萬元、月還款額8100元左右為例計(jì)算，需要還款358個(gè)月，大約是30年左右。該家庭規(guī)劃完換房后，手中的10多萬元現(xiàn)金剛好可以用來支付相關(guān)稅費(fèi)和用于裝修。

    教育規(guī)劃　對于該家庭來說，規(guī)劃完換房后，重要的理財(cái)目標(biāo)就是教育規(guī)劃和購車規(guī)劃。隨著孩子越來越大，消費(fèi)開支也越來越大，特別是教育開支將是家庭未來的一項(xiàng)較大開支，應(yīng)優(yōu)先考慮教育金的積累。以現(xiàn)在國內(nèi)一般大學(xué)教育費(fèi)用每年2萬元，出國留學(xué)費(fèi)用每年20萬元計(jì)算，在年增長率4%的情況下，屆時(shí)大學(xué)教育費(fèi)約需16萬元，留學(xué)費(fèi)用約需95萬元。建議林女士為孩子建立一個(gè)專門賬戶，?？顚Ｓ茫吭聦⒔Y(jié)余中的1700元投資于年收益8%的基金定投，屆時(shí)可累積足額的教育費(fèi)用。

    保險(xiǎn)規(guī)劃　建議林女士用年收入的10%為自己及家人制定一個(gè)保障計(jì)劃，保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇“分紅兩全保險(xiǎn)+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療+補(bǔ)充社保”的形式，交費(fèi)方式可設(shè)為月交，保險(xiǎn)期限至少設(shè)定10年，身故受益人約定為自己的父母。主險(xiǎn)也可以選擇萬能，附加相同的附加險(xiǎn)，因?yàn)槿f能險(xiǎn)的保額十分靈活，將來購房后，可根據(jù)具體的房貸數(shù)額，調(diào)整相應(yīng)的基本保額。

    換車規(guī)劃　從家庭經(jīng)濟(jì)壓力的角度考慮，建議3年后再考慮購買較高級的車輛。目前，該家庭每年的凈儲蓄大概還有4萬多元，也就是每月可供理財(cái)?shù)馁Y金約3000多元。每月投入其中的2000元，假設(shè)投資回報(bào)率5%至6%，3年后積攢資金約7.8萬元，加上原車變現(xiàn)后，可以實(shí)現(xiàn)換車目的。建議理財(cái)配置為債券基金或偏股基金定投組合，目前平均年化收益率5.5%左右。