首先，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行最直接也是最致命的影響，是凈息差水平不斷下降，商業(yè)銀行多年盈利高速增長(zhǎng)的動(dòng)力難以為繼。存款利率市場(chǎng)化初期，存款利率會(huì)迅速上升，而貸款利率則很難做到完全同步提升，銀行業(yè)凈息差短期內(nèi)明顯收窄。

　　其次，存款加速流失成為另一大隱憂(yōu)，傳統(tǒng)的“存款立行”經(jīng)營(yíng)模式變得愈發(fā)艱難。眾所周知，傳統(tǒng)意義上的銀行負(fù)債端包括一般存款、同業(yè)負(fù)債和理財(cái)產(chǎn)品，在這種情況下，銀行同業(yè)之間的“攬存”競(jìng)爭(zhēng)已趨白熱化。更重要的是，由互聯(lián)網(wǎng)金融催熱的貨幣基金產(chǎn)品，分流活期存款的趨勢(shì)也愈發(fā)明顯，再加上頗具“親民”口碑的民營(yíng)銀行漸行漸近，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款增長(zhǎng)壓力可窺一斑。

　　再次，利率市場(chǎng)化更加考驗(yàn)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)能力、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力等。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型背景下，部分行業(yè)、區(qū)域的貸款風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。

　　銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，與我國(guó)銀行業(yè)定價(jià)體制建設(shè)、定價(jià)管理辦法及利率定價(jià)模型應(yīng)用等方面不夠完善不無(wú)關(guān)系。部分中小銀行缺乏具體量化的貸款定價(jià)模型，更無(wú)法實(shí)現(xiàn)根據(jù)客戶(hù)信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)、綜合貢獻(xiàn)度等因素的逐筆定價(jià)，而往往是參照同業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況實(shí)行不同幅度的浮動(dòng)利率，定價(jià)機(jī)制仍顯粗放。

　　利率市場(chǎng)化后，銀行傳統(tǒng)的被動(dòng)式定價(jià)機(jī)制將受到挑戰(zhàn)。尤其是一些資產(chǎn)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差、客戶(hù)基礎(chǔ)薄弱的中小銀行可能被迫采取激進(jìn)的存貸款定價(jià)策略，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本急劇上升、出現(xiàn)虧損，最后甚至出現(xiàn)破產(chǎn)情況。

　　另外，資金成本上升、存款流失等，或在一定程度上引發(fā)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)上升。如為化解利率市場(chǎng)化條件下付息成本上升的壓力，商業(yè)銀行可能會(huì)選擇擴(kuò)展一些高風(fēng)險(xiǎn)、高杠桿、高收益的業(yè)務(wù)。存款利率市場(chǎng)化之后，“影子銀行”將無(wú)所遁形，在銀行“降杠桿”過(guò)程中，或?qū)е裸y行資產(chǎn)質(zhì)量惡化，增大商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理壓力。

　　未來(lái)一兩年將實(shí)現(xiàn)存款利率市場(chǎng)化，這一時(shí)間表已經(jīng)明確，留給銀行改革的時(shí)間已經(jīng)不多，這會(huì)否成為壓垮某些銀行的“最后一根稻草”？想要避免被壓垮，商業(yè)銀行可能只有加速業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)這一個(gè)選擇。

　　具體而言，一方面需要摒棄以往高速擴(kuò)張的發(fā)展思路，積極推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化中可獲得更大的自主定價(jià)權(quán)，這也為產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展，也為商業(yè)銀行提供更加快捷、高效、草根的金融服務(wù)，提供了新的渠道。

　　另一方面，需要盡快轉(zhuǎn)向多元化發(fā)展模式。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場(chǎng)化后，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)將加快由間接融資為主向以股票、債券為代表的直接融資工具為主轉(zhuǎn)換。未來(lái)商業(yè)銀行不能僅提供單純的信貸業(yè)務(wù)，而應(yīng)成為提供包括傳統(tǒng)信貸及結(jié)算、國(guó)際業(yè)務(wù)、債券承銷(xiāo)、并購(gòu)貸款、委托貸款、財(cái)務(wù)咨詢(xún)等各類(lèi)業(yè)務(wù)在內(nèi)的“一攬子”金融服務(wù)商。