? ? ?國際社會對金融消費權(quán)益保護的重視，源于對2008年國際金融危機的反思。金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)實物商品不同，金融產(chǎn)品因其內(nèi)部復(fù)雜交易結(jié)構(gòu)而較難為金融消費者所熟悉，金融服務(wù)提供者與金融消費者之間存在比較嚴重的信息不對稱。2008年國際金融危機發(fā)生前，全球金融市場金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新過度，由于風險揭示不足，這些過度創(chuàng)新的產(chǎn)品受到投資者的追逐，最終引發(fā)了百年罕見的全球金融危機。國際金融危機之后，主要發(fā)達經(jīng)濟體相繼加強了金融消費權(quán)益保護，成立機構(gòu)或賦予原機構(gòu)以新監(jiān)管職能，對金融產(chǎn)品進行有效監(jiān)管。我國“一行三會”也相繼設(shè)立金融消費權(quán)益保護部門。

 

? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護是當前金融消費權(quán)益保護重要內(nèi)容。由虛擬網(wǎng)絡(luò)衍生發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不僅面臨傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營風險，而且還要更多承受技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)欺詐沖擊。當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運作規(guī)則尚未固定，交易方式和交易工具也未有明確監(jiān)管依據(jù)，交易對手身份核實以及交易證據(jù)保存都在現(xiàn)行法律框架之外，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的消費者權(quán)益保護比傳統(tǒng)金融更加困難。特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)沒有實名制，很多是以網(wǎng)名來操作，一旦出現(xiàn)金融消費權(quán)益受損，或者維權(quán)糾紛，金融消費者很難收集證據(jù)，將維權(quán)要求指向特定侵權(quán)人都會面臨困難。

 

? ? ?P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為我國金融消費維權(quán)重點。據(jù)“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2014年12月末，我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有1575家，貸款余額超過千億元，2014年全年累計實現(xiàn)成交量2528.17億元。2014年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款涉及投資人數(shù)88.2萬人，借款人數(shù)為17.85萬人。與此同時，P2P問題平臺數(shù)量也成倍增長，去年以來接連發(fā)生金融風險事件，給投資者造成巨大損失。從金融消費投訴情況看，個別P2P平臺刻意宣傳高額回報，2015年倒閉的“里外貸”年利率接近或超過40%。在這類案件中，有的平臺精心設(shè)置龐氏騙局，將服務(wù)器設(shè)立在海外，以高息和短標來吸引投資者競標，斂財后關(guān)閉網(wǎng)站、轉(zhuǎn)移資金，最為夸張P2P平臺成立不到一周即跑路；有的實際控制人建立多個關(guān)聯(lián)平臺；有的未經(jīng)必要風險管控程序就將大額“壞標”和“差標”上線吸引投資者投標等。這些金融消費投訴大多涉及平臺規(guī)范經(jīng)營、信息披露制度、道德風險控制和經(jīng)營風險管理，均是金融消費權(quán)益保護的重要內(nèi)容。

 

? ? ?目前，各國金融當局正積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則。2014年4月起，英國將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。美國證監(jiān)會對P2P公司實行注冊制管理。意大利、美國則通過立法賦予眾籌合法地位，同時納入正規(guī)監(jiān)管范圍。雖然各國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具體標準與內(nèi)容存在差異，但加強金融消費權(quán)益卻是殊途同歸，主要在確定合格投資者和融資方標準、平臺能力評估及日常經(jīng)營規(guī)范、信息溝通與披露機制等內(nèi)容做出相對詳盡規(guī)定。

 

? ? ?我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)摿薮?，金融當局按?ldquo;鼓勵創(chuàng)新發(fā)展、分類適度監(jiān)管”原則，正在積極研究出臺互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意見。可以預(yù)料，當我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意見落地時，互聯(lián)網(wǎng)上的金融消費權(quán)益將會得到更好保護，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場也將進入規(guī)范運行軌道。