? ? ?國(guó)際社會(huì)對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重視，源于對(duì)2008年國(guó)際金融危機(jī)的反思。金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)實(shí)物商品不同，金融產(chǎn)品因其內(nèi)部復(fù)雜交易結(jié)構(gòu)而較難為金融消費(fèi)者所熟悉，金融服務(wù)提供者與金融消費(fèi)者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。2008年國(guó)際金融危機(jī)發(fā)生前，全球金融市場(chǎng)金融衍生產(chǎn)品創(chuàng)新過度，由于風(fēng)險(xiǎn)揭示不足，這些過度創(chuàng)新的產(chǎn)品受到投資者的追逐，最終引發(fā)了百年罕見的全球金融危機(jī)。國(guó)際金融危機(jī)之后，主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體相繼加強(qiáng)了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，成立機(jī)構(gòu)或賦予原機(jī)構(gòu)以新監(jiān)管職能，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行有效監(jiān)管。我國(guó)“一行三會(huì)”也相繼設(shè)立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門。

 

? ? ?互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)是當(dāng)前金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)重要內(nèi)容。由虛擬網(wǎng)絡(luò)衍生發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不僅面臨傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，而且還要更多承受技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)欺詐沖擊。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則尚未固定，交易方式和交易工具也未有明確監(jiān)管依據(jù)，交易對(duì)手身份核實(shí)以及交易證據(jù)保存都在現(xiàn)行法律框架之外，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)比傳統(tǒng)金融更加困難。特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)沒有實(shí)名制，很多是以網(wǎng)名來操作，一旦出現(xiàn)金融消費(fèi)權(quán)益受損，或者維權(quán)糾紛，金融消費(fèi)者很難收集證據(jù)，將維權(quán)要求指向特定侵權(quán)人都會(huì)面臨困難。

 

? ? ?P2P網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為我國(guó)金融消費(fèi)維權(quán)重點(diǎn)。據(jù)“網(wǎng)貸之家”網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年12月末，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)有1575家，貸款余額超過千億元，2014年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)成交量2528.17億元。2014年12月，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款涉及投資人數(shù)88.2萬人，借款人數(shù)為17.85萬人。與此同時(shí)，P2P問題平臺(tái)數(shù)量也成倍增長(zhǎng)，去年以來接連發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)事件，給投資者造成巨大損失。從金融消費(fèi)投訴情況看，個(gè)別P2P平臺(tái)刻意宣傳高額回報(bào)，2015年倒閉的“里外貸”年利率接近或超過40%。在這類案件中，有的平臺(tái)精心設(shè)置龐氏騙局，將服務(wù)器設(shè)立在海外，以高息和短標(biāo)來吸引投資者競(jìng)標(biāo)，斂財(cái)后關(guān)閉網(wǎng)站、轉(zhuǎn)移資金，最為夸張P2P平臺(tái)成立不到一周即跑路；有的實(shí)際控制人建立多個(gè)關(guān)聯(lián)平臺(tái)；有的未經(jīng)必要風(fēng)險(xiǎn)管控程序就將大額“壞標(biāo)”和“差標(biāo)”上線吸引投資者投標(biāo)等。這些金融消費(fèi)投訴大多涉及平臺(tái)規(guī)范經(jīng)營(yíng)、信息披露制度、道德風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理，均是金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的重要內(nèi)容。

 

? ? ?目前，各國(guó)金融當(dāng)局正積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)則。2014年4月起，英國(guó)將P2P、眾籌等業(yè)務(wù)納入金融行為監(jiān)管局(FCA)的監(jiān)管范疇。美國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)P2P公司實(shí)行注冊(cè)制管理。意大利、美國(guó)則通過立法賦予眾籌合法地位，同時(shí)納入正規(guī)監(jiān)管范圍。雖然各國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管具體標(biāo)準(zhǔn)與內(nèi)容存在差異，但加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益卻是殊途同歸，主要在確定合格投資者和融資方標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)能力評(píng)估及日常經(jīng)營(yíng)規(guī)范、信息溝通與披露機(jī)制等內(nèi)容做出相對(duì)詳盡規(guī)定。

 

? ? ?我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?jié)摿薮螅鹑诋?dāng)局按照“鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展、分類適度監(jiān)管”原則，正在積極研究出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意見?？梢灶A(yù)料，當(dāng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管意見落地時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)上的金融消費(fèi)權(quán)益將會(huì)得到更好保護(hù)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也將進(jìn)入規(guī)范運(yùn)行軌道。