首次規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則嚴(yán)禁隨意命名及變更條款

　　市場(chǎng)需求催生了目前種類繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過，隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品主體的與日增多，與之相配套的監(jiān)管辦法也亟待緊跟完善。

　　昨日從相關(guān)渠道獲悉，保監(jiān)會(huì)將會(huì)對(duì)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法(2010年版)》進(jìn)行修訂，新《辦法》將對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施分類監(jiān)管，首次提出將個(gè)人類財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品作為監(jiān)管重點(diǎn)，首次規(guī)定保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則。鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，亦嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品命名及變更條款費(fèi)率時(shí)的隨意行為。

　　首提產(chǎn)品分類監(jiān)管

　　記者獲悉的內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，保監(jiān)會(huì)每年審核財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品約40個(gè)，備案產(chǎn)品約3000個(gè)。盡管眼下財(cái)險(xiǎn)種類繁多，但根據(jù)銷售對(duì)象和開發(fā)方式的不同，新《辦法》分別將財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品分為兩大類和四大類，以此來進(jìn)行分類監(jiān)管。

　　按照銷售對(duì)象不同，財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可分為個(gè)人類和非個(gè)人類；按照開發(fā)方式不同，分為自主開發(fā)、參考使用協(xié)會(huì)條款費(fèi)率和其他公司條款費(fèi)率、參考使用境外公司和協(xié)會(huì)的條款費(fèi)率、修訂已有產(chǎn)品等四類。

　　在監(jiān)管政策上，不同種類的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的監(jiān)管要求。新《辦法》中首次明確個(gè)人類財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品將是保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的重點(diǎn)，保險(xiǎn)公司備案?jìng)€(gè)人類財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品需要額外提供保險(xiǎn)費(fèi)率精算報(bào)告、產(chǎn)品自行審查聲明書等材料。一位財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人解讀稱，這主要是因?yàn)椋c法人機(jī)構(gòu)相比，個(gè)人消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品交易時(shí)容易處于劣勢(shì)，其合法權(quán)益容易遭到損害。

　　另外，不同開發(fā)方式的保險(xiǎn)條款費(fèi)率也有不同要求。如財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)已有條款費(fèi)率進(jìn)行修訂的，應(yīng)當(dāng)先(重新)備案后使用，這樣可有效杜絕保險(xiǎn)公司隨意變更條款費(fèi)率，不執(zhí)行已備案的條款費(fèi)率的行為。

　　一位業(yè)內(nèi)人士感慨地說，許多保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品使用中頻繁隨意變更保險(xiǎn)條款費(fèi)率，不執(zhí)行已備案的條款費(fèi)率的現(xiàn)象十分嚴(yán)重，也是造成市場(chǎng)秩序混亂的一個(gè)原因。

　　新《辦法》折射出監(jiān)管部門對(duì)于保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的力挺，但這要建立在保險(xiǎn)公司符合一定條件的基礎(chǔ)上。如保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)健全、內(nèi)部控制有效、償付能力充足，最近2 年無受金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰的記錄等。

　　一位接近監(jiān)管的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“監(jiān)管部門鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，但產(chǎn)品創(chuàng)新隨之而來的是業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新、渠道的創(chuàng)新。這些變化對(duì)公司經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都提出了更高的要求。”這也是產(chǎn)品監(jiān)管與償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管協(xié)調(diào)配合原則的體現(xiàn)。

　　首定產(chǎn)品命名規(guī)則

　　我國(guó)現(xiàn)行財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的準(zhǔn)入，絕大多數(shù)為事后“備案制”。這些產(chǎn)品種類繁多、數(shù)量巨大、涉及面廣，且使用前不需要審批，一些財(cái)險(xiǎn)公司備案類產(chǎn)品變動(dòng)頻繁、質(zhì)量不高，成為產(chǎn)品監(jiān)管的“洼地”。

　　對(duì)此，新《辦法》按照加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)公司內(nèi)控、強(qiáng)化公司責(zé)任的思路，增加了對(duì)備案類產(chǎn)品報(bào)送材料的要求，要求公司提供包括參考使用的條款費(fèi)率、開發(fā)背景、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品自行審查表等材料。通過提供這些材料，引導(dǎo)公司在產(chǎn)品開發(fā)過程中加強(qiáng)產(chǎn)品自我審查，也方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)更全面地了解產(chǎn)品開發(fā)的情況。

　　值得注意的是，近期以來，霧霾險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)等“另類險(xiǎn)種”的誕生，吸引了不少消費(fèi)者的眼球。不過在監(jiān)管部門看來，一些財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品命名上比較隨意，存在名稱不清晰、“名不副實(shí)”等問題，個(gè)別公司為了規(guī)避監(jiān)管、誤導(dǎo)消費(fèi)者有時(shí)在產(chǎn)品名稱上做文章。

　　因此，新《辦法》首次規(guī)定了保險(xiǎn)產(chǎn)品命名規(guī)則。據(jù)一位收到過新《辦法》征求意見稿的財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人透露，新《辦法》規(guī)定了產(chǎn)品名稱的基本要素：保險(xiǎn)公司名稱和險(xiǎn)種名稱。不過，保險(xiǎn)公司可以在險(xiǎn)種名稱前增加產(chǎn)品個(gè)性化稱號(hào)，例如：保險(xiǎn)公司名稱+(個(gè)性化稱號(hào))+險(xiǎn)種名稱；附加險(xiǎn)名稱為：保險(xiǎn)公司名稱+主險(xiǎn)名稱或險(xiǎn)種名稱+附加險(xiǎn)名稱。

　　“這樣有利于投保人更直觀地了解保險(xiǎn)條款內(nèi)容，避免銷售誤導(dǎo)。”該負(fù)責(zé)人透露。