作為一家國內(nèi)壽險公司的高端客戶，民營企業(yè)家張恒(化名)上周收到一份“厚禮”。他將享有高端就醫(yī)安排與體檢、國際會診等保險服務(wù)。

其中令他心動的，是國際會診項目——一旦患病，來自全球頂尖醫(yī)院的醫(yī)生將對他二次確診，并提供治療建議。

他并不知道，這些國際會診、海外治療等高端保險服務(wù)，其實由保險公司指定的國際第三方健康管理公司完成。在這條服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)鏈里，第三方健康管理公司的利潤率，一度占據(jù)海外治療保險理賠額的30%；盡管競爭趨于激烈，但仍然維持在10%-20%。

“除了這些第三方健康管理公司掌握國際頂尖醫(yī)院資源而具有溢價能力，國內(nèi)保險公司在服務(wù)外包初期對海外治療費用缺乏定價權(quán)，也給他們趁機(jī)抬高海外治療成本而賺取高收益的機(jī)會。”一家保險公司健康險部負(fù)責(zé)人說。投保人的利益可能無形間受損——由于海外治療資金主要由保險公司理賠埋單，一旦理賠費用居高不下，久而久之保險公司必然會以增加費率的形式轉(zhuǎn)嫁給投保人，從而增加了投保人的保費負(fù)擔(dān)。

多家保險公司已對此開展應(yīng)對措施，保障國內(nèi)高凈值人群保險利益。但是，在“海外治療+保單賠付”服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)鏈里，還有一些投保人不知道的秘密。

服務(wù)外包“產(chǎn)業(yè)鏈”

由于第三方健康管理公司無法在境內(nèi)得到健康險服務(wù)經(jīng)營牌照，就通過與保險公司合作，拓展內(nèi)地高端客戶的“海外治療+保單賠付”業(yè)務(wù)；國內(nèi)保險公司則渴望能將海外治療，作為吸引高端客戶購買高額保單的一塊金字招牌。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，只要張恒年繳保費超過25萬元，將直接得到這家壽險公司的國際會診服務(wù)。具體而言，這家壽險公司將客戶病歷報告翻譯成英文，通過指定第三方健康管理公司交給國際頂尖醫(yī)院醫(yī)生會診，最后將會診報告翻譯成中文，作為高凈值客戶完善治療方案的參考。

事實上，美國約50%的重大疾病初診報告都存在瑕疵，包括沒有提供合理治療方案，令很多美國富豪錯失最佳治療時間。

由于保險公司未必?fù)碛腥蛑t(yī)源資源，它們更多將海外治療與國際會診業(yè)務(wù)交給第三方健康管理公司打理。這也令部分第三方健康管理公司看到賺取超額高收益的操作空間。

三成理賠款去了哪里？

“比如俄羅斯等國知名醫(yī)院做同樣的手術(shù)，收費從數(shù)千歐元到數(shù)萬歐元不等，健康管理公司參與海外治療的定價空間很大。”前述保險公司健康險部負(fù)責(zé)人直言，在這條服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)鏈里，第三方健康管理公司的利潤率，一度占據(jù)海外治療保險理賠額的約30%。

“最近兩三年，多家保險公司已開始加強對海外治療費用的定價監(jiān)管。”他說，究其原因，一方面是保險公司基于降低高額保單賠付率的考量，另一方面則是保險公司借助健康管理公司的相互競爭，了解到很多海外知名醫(yī)院真實的治療成本。

不過，部分健康管理公司很快找到新套利空間。由于人民幣匯率波動很大，他們通過海外治療與理賠費用結(jié)算的時間差，賺取相應(yīng)的匯兌收益。

這位保險公司健康險部負(fù)責(zé)人透露，如果理賠款結(jié)算時間恰當(dāng)，個別健康管理公司一年光靠匯兌收益，也能賺取3%-4%利潤。而這筆利潤同樣來自國內(nèi)高額保單在理賠支付過程的匯兌損失。

為此，國內(nèi)保險公司也采取應(yīng)對措施，如按國內(nèi)客戶海外治療產(chǎn)生費用的當(dāng)天匯率結(jié)算理賠款等。