下面介紹一個(gè)案例，具體解析一下如何規(guī)避新婚夫婦家庭生活中的風(fēng)險(xiǎn)。

　　背景介紹

　　80后新婚夫妻，丈夫張先生，30歲，廣州某企業(yè)銷售經(jīng)理，收入不夠穩(wěn)定，近兩年平均稅后月薪1萬元左右，年終獎(jiǎng)視業(yè)績而定，大概是2萬元。妻子劉女士，27歲，廣州某事業(yè)單位員工，月薪8000元，工作穩(wěn)定，每年度各類獎(jiǎng)金合計(jì)1.5萬元左右。家庭有定期存款8萬元，活期存款5萬元，3萬元股票資產(chǎn)，5萬元基金資產(chǎn)。雙方父母都有比較可觀的退休金，暫時(shí)沒有養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)。

　　支出情況

　　今年父母給首期，小夫妻自己貸款了60萬元按揭了一套130萬元的住房，還款周期是10年，每月公積金按揭還款額約6200元。購置12萬元的私家車一輛，貸款10萬元，還款周期是5年，每月還款額加用車費(fèi)用共4500元。每個(gè)月的日常支出約為2000元，醫(yī)療費(fèi)200元。除參加基本社會(huì)保險(xiǎn)外沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　理財(cái)和保障需求

　　張先生希望通過簡(jiǎn)單安全、節(jié)約成本的理財(cái)方式，達(dá)成既能支付房貸、車貸，又有一定的保障的要求，還需要資金具備安全、流動(dòng)、收益性，享有高保障。不想進(jìn)行復(fù)雜型的投資。

　　A方案：年繳1.87萬元，有車有房有保障

　　張先生夫婦新婚燕爾，處于家庭形成期，儲(chǔ)蓄較少，消費(fèi)欲望高，未來幾年面臨育兒等問題，開支會(huì)逐步加大。從家庭負(fù)債表也可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。

　　信誠人壽保險(xiǎn)有限公司理財(cái)規(guī)劃師在診斷上述情況后，為張先生理清了家庭資產(chǎn)負(fù)債情況和家庭年度資金流量(見表1、表2)，設(shè)計(jì)了一個(gè)方案。

　　分析張先生夫婦的理財(cái)目標(biāo)包括四個(gè)方面：家庭財(cái)務(wù)籌劃；家庭成員商業(yè)保險(xiǎn)保障計(jì)劃；資產(chǎn)保值增值，抵御通漲；準(zhǔn)備育兒金。

　　留足5個(gè)月生活開支現(xiàn)金流

　　首先，在家庭財(cái)務(wù)籌劃上，根據(jù)張先生夫婦的資產(chǎn)情況，由于丈夫收入不算穩(wěn)定，建議留足5個(gè)月的生活開支作為必要儲(chǔ)備。張先生夫婦流動(dòng)資金為13萬元，建議張先生留7萬元左右作為家庭預(yù)備金，其余6萬元可進(jìn)行其他理財(cái)投資，增加資金的收益率。

　　在家庭成員商業(yè)保險(xiǎn)保障計(jì)劃上，家庭必須不出現(xiàn)失業(yè)、重大病患、意外等突發(fā)情況，這是張先生夫婦需要綜合考慮的問題。夫婦兩人除基本社保外均無商業(yè)保險(xiǎn)，家庭保障顯然不充分。因此，建議準(zhǔn)備家庭所需的保障額度約等于5年家庭支出的費(fèi)用，假設(shè)發(fā)生意外或疾病，這筆保險(xiǎn)可以保證家庭在償還債務(wù)的情況下維持5年的正常生活水平，作為一個(gè)妥當(dāng)過渡期。建議張先生夫婦將家庭保障額度匹配到約80萬元。

　　經(jīng)濟(jì)支柱保障額度宜略高

　　其次，保持家庭成員間的保障額度的合理。張先生夫婦同時(shí)擔(dān)負(fù)起家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，妻子在事業(yè)單位，經(jīng)濟(jì)收入較穩(wěn)定，保額比例可以低點(diǎn)；張先生與劉女士的收入相近，也要有較大比例，體現(xiàn)保障額度與責(zé)任相匹配的原則。建議兩人的保障額度為，丈夫∶妻子=6∶4。

　　根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率選擇產(chǎn)品

　　張先生夫婦都處于人生打拼期，工作繁忙，壓力大，外出機(jī)會(huì)多，且是自駕一族，屬于重大疾病及意外的高發(fā)群體，建議兩人選擇以重大疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)為主，保費(fèi)低保障額度高。同時(shí)，夫婦二人即將生小孩，如果時(shí)機(jī)成熟，可考慮為子女養(yǎng)育金做準(zhǔn)備。

　　此外，建議張先生夫婦做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃(重疾險(xiǎn)/意外險(xiǎn))，如張先生(30歲)同時(shí)給自己和太太劉女士(27歲)投保了相關(guān)健康保障計(jì)劃，重大疾病保險(xiǎn)金額分別都為30萬元，保險(xiǎn)期至70歲，繳費(fèi)期20年，累計(jì)年繳保費(fèi)15272.2元。

　　張先生再為自己購買了一份10年繳的相關(guān)返還型意外保障計(jì)劃，年繳保費(fèi)3400元，立即擁有高達(dá)200萬元的自駕車意外身故險(xiǎn)，保障30年。此后張先生健康平安地生活至65歲，保險(xiǎn)合同期滿。10年累計(jì)繳費(fèi)34000元，滿期返還40800元，將獲得20%的增值。

　　考慮到現(xiàn)階段張先生夫婦需要累積流動(dòng)性資產(chǎn)，流動(dòng)性資產(chǎn)包括現(xiàn)金(活期儲(chǔ)蓄存款)、短期性的投資(定期存款)，以便適時(shí)應(yīng)付緊急支付或投資機(jī)會(huì)。一般來講，流動(dòng)性資產(chǎn)的總值應(yīng)該保持在相當(dāng)于3至6個(gè)月家庭收入所得。在有財(cái)可理的前提下，再累積投資性資產(chǎn)包括股票、債券、基金、黃金和外匯等金融產(chǎn)品，通常是用以長期投資，為將來育兒、換房等提前做準(zhǔn)備。

　　B方案：購買年金險(xiǎn)，實(shí)施強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

　　張先生是新婚，暫時(shí)沒有子女，家庭框架剛剛建立。特點(diǎn)為事業(yè)剛剛起步，購房買車須償還房貸、車貸，夫妻責(zé)任、債務(wù)責(zé)任增加，保險(xiǎn)需求增加。兩人雖有基礎(chǔ)社保，但暫無任何商業(yè)保險(xiǎn)，急需進(jìn)行補(bǔ)充。應(yīng)急基金是穩(wěn)定的基石，增值是財(cái)富的追求。新婚家庭急需進(jìn)行現(xiàn)金規(guī)劃和保障規(guī)劃。

　　根據(jù)張先生的家庭情況，新華保險(xiǎn)相關(guān)分析人士建議商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)選擇高保額的保障性產(chǎn)品，購買年金險(xiǎn)幫助家庭強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，為未來家庭的重大支出，如子女教育金做好充足儲(chǔ)備。

　　其還強(qiáng)調(diào)，年交保費(fèi)預(yù)算必須是家庭年收入的10%左右，低于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)起不到保障作用，高于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)繳費(fèi)會(huì)有壓力。家庭成員總保額為家庭年總收入的10倍左右為佳。

　　理財(cái)方案：“惠鑫寶”+“樂行無憂”

　　意外險(xiǎn)和年金險(xiǎn)是幸福生活的保證。其中意外險(xiǎn)的保額應(yīng)該隨著家庭的總收入的變化而不斷增加，高額意外保障可以規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭無后顧之憂；年金理財(cái)保險(xiǎn)則可以保證家庭享有高品質(zhì)的生活，規(guī)劃子女教育及養(yǎng)老等重大支出。因此，建議投保新華保險(xiǎn)“惠鑫寶”年金理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃和“樂行無憂”兩全保險(xiǎn)組合，以滿足張先生多種規(guī)劃和人身保障的要求(見表3) 。

　　理財(cái)規(guī)劃師指出，該組合具有三大優(yōu)勢(shì)。其一，見效快、雙增值：生效滿一年后每年領(lǐng)取惠鑫寶首年保費(fèi)的12%，生存金年年給付；生存金進(jìn)入萬能賬戶再次增值，收益領(lǐng)取兩不誤。其二，保安全、好規(guī)劃：滿期至少返還產(chǎn)品所交保費(fèi)，樂享增值好安心；規(guī)避中長期利率波動(dòng)，滿足教育、養(yǎng)老多種人生規(guī)劃。其三，高保障、享美滿：涵蓋駕乘車意外、航空意外、公共交通工具意外、一般意外以及疾病身故全殘五重高額保障，30年尊享百萬元身價(jià)，為張先生及其家庭保駕護(hù)航。

　　新華保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人分析案例后表示，與其他金融工具不同，保險(xiǎn)在作為防守型工具發(fā)揮作用時(shí)，獨(dú)具以小御大的特點(diǎn)，即可以用少量的資金抵御數(shù)十倍、數(shù)百倍，甚至數(shù)千數(shù)萬倍于保險(xiǎn)費(fèi)本身的風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)是其他金融工具無法替代的。人生需要規(guī)劃，沒有規(guī)劃會(huì)讓我們與財(cái)務(wù)自由漸行漸遠(yuǎn)，理財(cái)是理一生的財(cái)，也就是一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理。