蔣先生今年38歲,在一家大型汽車銷售公司擔(dān)任運營總監(jiān),年收入40萬元(稅后30萬元)。他的妻子在高校當(dāng)老師,工作相對穩(wěn)定,年收入15萬元。夫婦倆的兒子今年下半年將讀小學(xué)一年級。他們的家庭總支出在20萬元/年(其中房貸每月5000元,10年還清)。隨著工作壓力增大及家庭責(zé)任加重,蔣先生希望加強保險保障,在原有50萬元壽險的基礎(chǔ)上,增加一款重疾險產(chǎn)品,保額50萬元左右。
(記者李茜整理)
保險規(guī)劃
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保險方案雖說蔣先生已有50萬元的壽險,但這樣的保障額對于高達(dá)20萬元的家庭年總支出明顯不足,雖然妻子的工作和收入相對穩(wěn)定,但蔣先生仍承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟壓力。身為家庭經(jīng)濟支柱,為保證未來的生活品質(zhì),他平時應(yīng)做好萬全準(zhǔn)備,以免因突發(fā)的疾病或意外,對家庭造成傷害。
目前,蔣先生不僅要加強基本的壽險保障,同時建議他投保一份意外傷害保險,進一步提高壽險保額。另外,現(xiàn)在重大疾病尤其是惡性腫瘤的發(fā)病率越來越年輕化,且因環(huán)境因素影響,癌癥的發(fā)病率及死亡率越來越高。
其中,肺癌、肝癌、前列腺癌等疾病是40歲之后男人健康的大敵。而重大疾病險在生病時提供的醫(yī)療費和康復(fù)金,特別是對癌癥有高保障的產(chǎn)品,對蔣先生來說更加重要,因此,推薦他投保友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃(含全佑一生意外傷害保險),基本保額50萬元,選擇19年交費,首年保費22650元(見附表)。
保障范圍友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃提供7項基本保障及一份獨立保額的意外傷害保障。這份保險規(guī)劃的優(yōu)勢在于,用最少的投入就能獲取終身的全面保障。每年保費支出僅占不到蔣先生家庭年收入的5%,卻能換得多重保障利益。
比如,蔣先生生病時,該保障計劃能一次性給付最多高達(dá)85萬元的醫(yī)療費用,其中包括10萬元一類重大疾病保險金、50萬元二類重大疾病保險金及25萬元特定癌癥康復(fù)金,使其家人的生活水準(zhǔn)不會因巨額醫(yī)療支出而降低;若蔣先生因殘疾導(dǎo)致失去工作能力,最高可獲100萬元的全殘保險金作為可替代收入;在年老生活不便自理時,該計劃在10年內(nèi)每月給付總額為50萬元的老人護理金,作為養(yǎng)老金的補充。
另外,為進一步加強客戶的保障,該計劃捆綁銷售意外傷害保險。如果因為重大自然災(zāi)害意外身故,蔣先生的家人可以獲得高達(dá)150萬元的賠付。由此,眾多保障利益匯集于一份保單,幾乎為蔣先生承擔(dān)所有未來可能遇到的風(fēng)險,為其解決后顧之憂。
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保險方案根據(jù)蔣先生的情況,建議他先在原有50萬元壽險的基礎(chǔ)上增加10萬元定期壽險,保障期限10年,以防止由于突發(fā)狀況不能償還房貸。然后,應(yīng)考慮重大疾病保障,因蔣先生本人已38歲,消費型重疾產(chǎn)品會伴隨年齡的增長而費用遞增,且續(xù)保時也可能因身體狀況被拒保,所以在此為他選擇返還型重大疾病產(chǎn)品,以后也方便作為養(yǎng)老金的補充。
蔣先生可投保兩份安聯(lián)安康福瑞兩全保險綜合計劃,一份保障至85周歲,保障金額30萬元,交費期15年,每年基本保費16295元;另一份保障至60周歲,保障金額20萬元,交費期15年,每年基本保費11968元;費率均恒定不變。再附加“安聯(lián)附加安順年年定期壽險”,保額10萬元,交費1年,保障1年,首年基本保險費209元,附加險費用隨年齡增長遞增,直至10年后房貸償還清即取消(見附表)。
保障范圍為蔣先生設(shè)計保險產(chǎn)品疊加的保障方式,主要是考慮到他的工作狀態(tài)、家庭經(jīng)濟來源結(jié)構(gòu)及貸款等諸多因素,這種保障方式將蔣先生的人生規(guī)劃為三階段:第一階段是38至48歲,房貸償還及孩子小學(xué)至初中畢業(yè)階段;第二階段是48至60歲,在崗工作事業(yè)上升階段;第三階段是60至85歲,退休無憂養(yǎng)老階段。以此三階段的劃分,根據(jù)不同時期的保障需求來達(dá)到保障家庭經(jīng)濟支柱規(guī)避風(fēng)險的最終目的。
首先,由于重大疾病尤其是惡性腫瘤的發(fā)病率越來越年輕化,且蔣先生本人身為公司高管,工作壓力極大,所以為其在60歲前補充重大疾病保險金50萬元,特定惡性腫瘤保險金60萬元,輕癥重疾保險金(尚未達(dá)到重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn))10萬元,身故保險金60萬元,防止由于重疾因素帶來家庭經(jīng)濟影響。而總計保險費用28263元,僅占家庭總收入5%左右,不會對家庭支出產(chǎn)生影響,后期也方便蔣先生為家人考慮周全的保障計劃。
其次,60至85歲階段,蔣先生已經(jīng)退休,此時第一份安聯(lián)安康福瑞兩全保險綜合計劃已終止,他可以拿20萬元的滿期金享受退休生活,且此時另一份保至85周歲的保單仍然有效,30萬元重大疾病保障金(最多三次賠付,最高保障金額可達(dá)90萬元)仍會繼續(xù)呵護其家庭。
另外,隨著生活環(huán)境的惡化,慢性疾病成為影響40歲后男性身體健康的又一重要因素,幾近四十的蔣先生也可根據(jù)目前的社保及公司購買團體醫(yī)療保險等因素,考慮在主險上適當(dāng)增加意外傷害醫(yī)療、每日住院補貼、住院醫(yī)療費用報銷等附加保障。