蔣先生今年38歲，在一家大型汽車銷售公司擔(dān)任運營總監(jiān)，年收入40萬元（稅后30萬元）。他的妻子在高校當(dāng)老師，工作相對穩(wěn)定，年收入15萬元。夫婦倆的兒子今年下半年將讀小學(xué)一年級。他們的家庭總支出在20萬元/年（其中房貸每月5000元，10年還清）。隨著工作壓力增大及家庭責(zé)任加重，蔣先生希望加強保險保障，在原有50萬元壽險的基礎(chǔ)上，增加一款重疾險產(chǎn)品，保額50萬元左右。

    （記者李茜整理）

    保險規(guī)劃

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    保險方案雖說蔣先生已有50萬元的壽險，但這樣的保障額對于高達(dá)20萬元的家庭年總支出明顯不足，雖然妻子的工作和收入相對穩(wěn)定，但蔣先生仍承擔(dān)著巨大的經(jīng)濟壓力。身為家庭經(jīng)濟支柱，為保證未來的生活品質(zhì)，他平時應(yīng)做好萬全準(zhǔn)備，以免因突發(fā)的疾病或意外，對家庭造成傷害。

    目前，蔣先生不僅要加強基本的壽險保障，同時建議他投保一份意外傷害保險，進一步提高壽險保額。另外，現(xiàn)在重大疾病尤其是惡性腫瘤的發(fā)病率越來越年輕化，且因環(huán)境因素影響，癌癥的發(fā)病率及死亡率越來越高。

    其中，肺癌、肝癌、前列腺癌等疾病是40歲之后男人健康的大敵。而重大疾病險在生病時提供的醫(yī)療費和康復(fù)金，特別是對癌癥有高保障的產(chǎn)品，對蔣先生來說更加重要，因此，推薦他投保友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃（含全佑一生意外傷害保險），基本保額50萬元，選擇19年交費，首年保費22650元（見附表）。

    保障范圍友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃提供7項基本保障及一份獨立保額的意外傷害保障。這份保險規(guī)劃的優(yōu)勢在于，用最少的投入就能獲取終身的全面保障。每年保費支出僅占不到蔣先生家庭年收入的5%，卻能換得多重保障利益。

    比如，蔣先生生病時，該保障計劃能一次性給付最多高達(dá)85萬元的醫(yī)療費用，其中包括10萬元一類重大疾病保險金、50萬元二類重大疾病保險金及25萬元特定癌癥康復(fù)金，使其家人的生活水準(zhǔn)不會因巨額醫(yī)療支出而降低；若蔣先生因殘疾導(dǎo)致失去工作能力，最高可獲100萬元的全殘保險金作為可替代收入；在年老生活不便自理時，該計劃在10年內(nèi)每月給付總額為50萬元的老人護理金，作為養(yǎng)老金的補充。

    另外，為進一步加強客戶的保障，該計劃捆綁銷售意外傷害保險。如果因為重大自然災(zāi)害意外身故，蔣先生的家人可以獲得高達(dá)150萬元的賠付。由此，眾多保障利益匯集于一份保單，幾乎為蔣先生承擔(dān)所有未來可能遇到的風(fēng)險，為其解決后顧之憂。

    中德安聯(lián)人壽上海分公司王海豐

    保險方案根據(jù)蔣先生的情況，建議他先在原有50萬元壽險的基礎(chǔ)上增加10萬元定期壽險，保障期限10年，以防止由于突發(fā)狀況不能償還房貸。然后，應(yīng)考慮重大疾病保障，因蔣先生本人已38歲，消費型重疾產(chǎn)品會伴隨年齡的增長而費用遞增，且續(xù)保時也可能因身體狀況被拒保，所以在此為他選擇返還型重大疾病產(chǎn)品，以后也方便作為養(yǎng)老金的補充。

    蔣先生可投保兩份安聯(lián)安康福瑞兩全保險綜合計劃，一份保障至85周歲，保障金額30萬元，交費期15年，每年基本保費16295元；另一份保障至60周歲，保障金額20萬元，交費期15年，每年基本保費11968元；費率均恒定不變。再附加“安聯(lián)附加安順年年定期壽險”，保額10萬元，交費1年，保障1年，首年基本保險費209元，附加險費用隨年齡增長遞增，直至10年后房貸償還清即取消（見附表）。

    保障范圍為蔣先生設(shè)計保險產(chǎn)品疊加的保障方式，主要是考慮到他的工作狀態(tài)、家庭經(jīng)濟來源結(jié)構(gòu)及貸款等諸多因素，這種保障方式將蔣先生的人生規(guī)劃為三階段：第一階段是38至48歲，房貸償還及孩子小學(xué)至初中畢業(yè)階段；第二階段是48至60歲，在崗工作事業(yè)上升階段；第三階段是60至85歲，退休無憂養(yǎng)老階段。以此三階段的劃分，根據(jù)不同時期的保障需求來達(dá)到保障家庭經(jīng)濟支柱規(guī)避風(fēng)險的最終目的。

    首先，由于重大疾病尤其是惡性腫瘤的發(fā)病率越來越年輕化，且蔣先生本人身為公司高管，工作壓力極大，所以為其在60歲前補充重大疾病保險金50萬元，特定惡性腫瘤保險金60萬元，輕癥重疾保險金（尚未達(dá)到重大疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)）10萬元，身故保險金60萬元，防止由于重疾因素帶來家庭經(jīng)濟影響。而總計保險費用28263元，僅占家庭總收入5%左右，不會對家庭支出產(chǎn)生影響，后期也方便蔣先生為家人考慮周全的保障計劃。

    其次，60至85歲階段，蔣先生已經(jīng)退休，此時第一份安聯(lián)安康福瑞兩全保險綜合計劃已終止，他可以拿20萬元的滿期金享受退休生活，且此時另一份保至85周歲的保單仍然有效，30萬元重大疾病保障金（最多三次賠付，最高保障金額可達(dá)90萬元）仍會繼續(xù)呵護其家庭。

    另外，隨著生活環(huán)境的惡化，慢性疾病成為影響40歲后男性身體健康的又一重要因素，幾近四十的蔣先生也可根據(jù)目前的社保及公司購買團體醫(yī)療保險等因素，考慮在主險上適當(dāng)增加意外傷害醫(yī)療、每日住院補貼、住院醫(yī)療費用報銷等附加保障。