? 楊濤（社科院金融所研究員）
日前，蘋果公司推出的移動支付手段Apple Pay引起了國內(nèi)外的廣泛關(guān)注，雖然在推廣過程中也遇到一些問題，但在數(shù)量龐大的蘋果手機用戶支持下，很可能成為移動電子支付創(chuàng)新的標(biāo)志性產(chǎn)品。
當(dāng)前我國正面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)，促進(jìn)居民消費是改革的重中之重。電子支付創(chuàng)新對于促進(jìn)消費來說，具有直接和間接的雙重作用。首先從直接影響來看，無論是傳統(tǒng)的卡支付，還是新興電子支付，都對于促進(jìn)居民消費有其特有的作用空間。一方面，早在2012年銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》中，就通過對銀行卡跨行交易金額和社會零售品總額的相關(guān)性研究發(fā)現(xiàn)，二者呈顯著正相關(guān)。此外，信用卡是一種典型的將支付與融資相結(jié)合的電子支付工具，它在便利消費支付的同時，兼具融資功能。信用卡為持卡人提供了一種額度可循環(huán)使用的消費信貸，因此也是一種綜合性的消費金融產(chǎn)品。到今年二季度末，全國人均持有銀行卡3.35張，其中，人均持有信用卡0.31張，銀行卡人均消費7398.46元。這些數(shù)據(jù)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家和許多新興經(jīng)濟體，所以卡支付在我國仍有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/div>
另一方面，新興電子支付的創(chuàng)新發(fā)展，逐漸由最初服務(wù)于電子商務(wù)的支付瓶頸，演變?yōu)檫M(jìn)一步刺激客戶網(wǎng)絡(luò)消費。例如：各種移動應(yīng)用服務(wù)讓居民消費變得更加靈活方便，也為廣大企業(yè)提供了新的盈利模式。由于支付成功率決定電子商務(wù)的運行收益，所以新興電子支付更面臨效率與風(fēng)險的權(quán)衡難題。但是無論如何，支付效率的提升，對于促進(jìn)消費的作用不言而喻。
其次從間接影響來看，一是彌補了消費信用缺失，如支付寶的擔(dān)保交易解決了電子商務(wù)中交易雙方的信任問題。二是電子商務(wù)平臺和電子支付服務(wù)提供者積累了大量的與客戶消費交易相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。合理有效地運用這些數(shù)據(jù)，可以分析出客戶的消費偏好、能力以及潛在需求，進(jìn)而挖掘、培育和促進(jìn)消費。三是可以依托電子支付工具，更有效地提供與居民生活有關(guān)的便利與增值服務(wù)。四是與電子支付密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融增值服務(wù)的創(chuàng)新，對于增進(jìn)其客戶消費能力和傾向都有所促進(jìn)。
最后，電子支付還能促進(jìn)特定領(lǐng)域的消費增長。例如，在新型城鎮(zhèn)化背景下，要加強農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境，實質(zhì)上應(yīng)將電子支付資源向農(nóng)村有效配置，為農(nóng)村居民消費創(chuàng)造更好的條件。再如，許多國家的預(yù)付卡能夠服務(wù)信用較低人群，可以在小額、便民消費領(lǐng)域發(fā)揮積極作用。總之，在有效控制風(fēng)險、保障安全的前提下，電子支付能夠有助于打造新型的居民消費生態(tài)環(huán)境。
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