? 楊濤(社科院金融所研究員)
日前,蘋果公司推出的移動支付手段Apple Pay引起了國內(nèi)外的廣泛關(guān)注,雖然在推廣過程中也遇到一些問題,但在數(shù)量龐大的蘋果手機用戶支持下,很可能成為移動電子支付創(chuàng)新的標(biāo)志性產(chǎn)品。
當(dāng)前我國正面臨經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn),促進居民消費是改革的重中之重。電子支付創(chuàng)新對于促進消費來說,具有直接和間接的雙重作用。首先從直接影響來看,無論是傳統(tǒng)的卡支付,還是新興電子支付,都對于促進居民消費有其特有的作用空間。一方面,早在2012年銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告》中,就通過對銀行卡跨行交易金額和社會零售品總額的相關(guān)性研究發(fā)現(xiàn),二者呈顯著正相關(guān)。此外,信用卡是一種典型的將支付與融資相結(jié)合的電子支付工具,它在便利消費支付的同時,兼具融資功能。信用卡為持卡人提供了一種額度可循環(huán)使用的消費信貸,因此也是一種綜合性的消費金融產(chǎn)品。到今年二季度末,全國人均持有銀行卡3.35張,其中,人均持有信用卡0.31張,銀行卡人均消費7398.46元。這些數(shù)據(jù)遠低于發(fā)達國家和許多新興經(jīng)濟體,所以卡支付在我國仍有巨大發(fā)展?jié)摿Α?/div>
另一方面,新興電子支付的創(chuàng)新發(fā)展,逐漸由最初服務(wù)于電子商務(wù)的支付瓶頸,演變?yōu)檫M一步刺激客戶網(wǎng)絡(luò)消費。例如:各種移動應(yīng)用服務(wù)讓居民消費變得更加靈活方便,也為廣大企業(yè)提供了新的盈利模式。由于支付成功率決定電子商務(wù)的運行收益,所以新興電子支付更面臨效率與風(fēng)險的權(quán)衡難題。但是無論如何,支付效率的提升,對于促進消費的作用不言而喻。
其次從間接影響來看,一是彌補了消費信用缺失,如支付寶的擔(dān)保交易解決了電子商務(wù)中交易雙方的信任問題。二是電子商務(wù)平臺和電子支付服務(wù)提供者積累了大量的與客戶消費交易相關(guān)的數(shù)據(jù)信息。合理有效地運用這些數(shù)據(jù),可以分析出客戶的消費偏好、能力以及潛在需求,進而挖掘、培育和促進消費。三是可以依托電子支付工具,更有效地提供與居民生活有關(guān)的便利與增值服務(wù)。四是與電子支付密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融增值服務(wù)的創(chuàng)新,對于增進其客戶消費能力和傾向都有所促進。
最后,電子支付還能促進特定領(lǐng)域的消費增長。例如,在新型城鎮(zhèn)化背景下,要加強農(nóng)村支付體系建設(shè)、改善農(nóng)村支付環(huán)境,實質(zhì)上應(yīng)將電子支付資源向農(nóng)村有效配置,為農(nóng)村居民消費創(chuàng)造更好的條件。再如,許多國家的預(yù)付卡能夠服務(wù)信用較低人群,可以在小額、便民消費領(lǐng)域發(fā)揮積極作用??傊?,在有效控制風(fēng)險、保障安全的前提下,電子支付能夠有助于打造新型的居民消費生態(tài)環(huán)境。
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