“60歲后不保，70歲后不賠”

　　――保險(xiǎn)公司都在回避“長壽風(fēng)險(xiǎn)”；只有打開政策通道，才能挖掘商業(yè)保險(xiǎn)的“養(yǎng)老潛力”

　　北京通州居民趙大媽最近接到保險(xiǎn)公司的通知：7年前投保的壽險(xiǎn)產(chǎn)品到期了，讓她一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金。

　　“2006年我躉交了7.5萬元保費(fèi)。當(dāng)時(shí)營銷員告訴我，年滿65歲以后，首年可以領(lǐng)11700元，往后連續(xù)領(lǐng)10年，每年遞增5%。我喜歡這種按年領(lǐng)的，能當(dāng)份工資使。原先就是擔(dān)心退休后收入下降給孩子們添麻煩，才想投份保險(xiǎn)幫襯養(yǎng)老。今年我滿65歲，正想開始領(lǐng)錢，咋又說到期了？”

　　趙大媽拿出合同細(xì)掰扯，當(dāng)初條款規(guī)定，保險(xiǎn)金既可以滿期后一次領(lǐng)取，也可以按年領(lǐng)取。而她稀里糊涂地讓代理人幫著填合同，簽的是“一次性領(lǐng)取”。“算下來錢少了很多呢，他們就是為了少付利息才坑我！”趙大媽長嘆一口氣。

　　“現(xiàn)在老年人得個(gè)大病，動(dòng)輒花費(fèi)幾十萬元。”外企職員趙麗46歲，想買份大病保險(xiǎn)?？勺屑?xì)研究后她發(fā)現(xiàn)：在售產(chǎn)品大多是附加險(xiǎn)――主險(xiǎn)一年保費(fèi)六七千元，分紅并不高，對(duì)她沒有吸引力。少數(shù)幾款可以單獨(dú)購買的重疾險(xiǎn)，價(jià)格雖不貴，可最多保到70歲就終止合同了。“在大家風(fēng)險(xiǎn)較小的年齡段拉保單，等保戶到了高風(fēng)險(xiǎn)年齡段就中斷合同，這太不合理！太不實(shí)惠了！”

　　眼下，在“4―2―1”的家庭結(jié)構(gòu)下，越來越多的青壯年提前籌謀自己的養(yǎng)老問題。不少人把目光投向商業(yè)保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老和重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，但結(jié)果難如人意。原因何在？

　　南開大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系教授朱銘來指出，國內(nèi)的重疾險(xiǎn)往往過了60歲就不承保，到了70歲就終止合同；長期壽險(xiǎn)滿期后，也是千方百計(jì)誘導(dǎo)保戶將分期領(lǐng)取的養(yǎng)老金一次領(lǐng)完。雖然各公司各產(chǎn)品都打著“養(yǎng)老”的旗號(hào)，其實(shí)都在刻意回避“長壽風(fēng)險(xiǎn)”。隨著醫(yī)療手段的進(jìn)步，人類平均壽命不斷延長，這對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)產(chǎn)生了很大的影響。比如：英國科學(xué)家在1977年預(yù)測該國男子2010年人均壽命71歲，可是到2010年，實(shí)際人均壽命已經(jīng)超過77歲，這就意味著30年前保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)太低，使公司經(jīng)營面臨“長壽風(fēng)險(xiǎn)”。

　　但這一風(fēng)險(xiǎn)并非不可抵擋。“經(jīng)過摸索，歐美等國的保險(xiǎn)業(yè)通過發(fā)行死亡率債券和長壽指數(shù)債券，借道資本市場轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)。他們還將養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品與投保人固定資產(chǎn)掛鉤，比如房產(chǎn)反按揭等，用資產(chǎn)收益平抑長壽帶來的‘損失’。”朱銘來認(rèn)為，人口老齡化已是大勢所趨，特別是在中國這個(gè)人口大國，如果保險(xiǎn)業(yè)不能有效規(guī)避“長壽風(fēng)險(xiǎn)”，產(chǎn)品創(chuàng)新就無從談起，既不能滿足百姓養(yǎng)老需要，也壓抑了自身開拓市場的潛能。

　　國際經(jīng)驗(yàn)表明，在養(yǎng)老體系的公共支柱、職業(yè)支柱、個(gè)人支柱中，商業(yè)保險(xiǎn)公司在個(gè)人支柱中扮演著重要角色，是讓老年人避免貧困并盡量維持退休前生活水平的重要途徑。

　　“相關(guān)部門必須加快制度創(chuàng)新，除了進(jìn)一步打通資本市場和保險(xiǎn)市場，有效分散‘長壽風(fēng)險(xiǎn)’，還應(yīng)加大對(duì)商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)的免稅力度；擴(kuò)大旨在對(duì)抗通脹的‘變額年金養(yǎng)老保險(xiǎn)’試點(diǎn)范圍；或者借鑒日本做法，組建農(nóng)民養(yǎng)老合作制保險(xiǎn)公司解決農(nóng)民養(yǎng)老難題……總之，挖掘商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在應(yīng)對(duì)老齡化方面的潛力，當(dāng)務(wù)之急是打開政策通道。”

　　“先交保費(fèi)200萬元，將來能住養(yǎng)老院”

　　――“入院資格費(fèi)”定價(jià)合理嗎？養(yǎng)老服務(wù)資源到底有多稀缺？政府不明確責(zé)任邊界，市場沒譜，百姓心里沒底

　　梁先生是北京一位職業(yè)投資人，今年45歲。2012年6月，他成為泰康人壽保險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合產(chǎn)品――“幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃”的首批客戶，為自己和直系親屬取得了2015年優(yōu)先入住泰康養(yǎng)老社區(qū)的資格。

　　泰康人壽稱，其養(yǎng)老社區(qū)按照居民年齡和身體狀況分為不同功能的居住單元，滿足老年人各層次的個(gè)性化需求。大家甚至可以把用慣了的家具、生活用品搬到社區(qū)“宿舍”，隨意布置房間。不僅如此，未來泰康將在全國建十幾個(gè)連鎖“社區(qū)”，“社員”可在其間實(shí)現(xiàn)候鳥式、度假式養(yǎng)老。這樣愜意的老年生活，的確讓人向往。

　　專家指出，長期以來，以國家和集體包辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)由于資金不足，數(shù)量、硬件和服務(wù)均難滿足百姓需求。而保險(xiǎn)資金特別是長期壽險(xiǎn)資金，因其體量大、周轉(zhuǎn)時(shí)間長，是優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)資金。此外，壽險(xiǎn)公司在健康管理方面有一定專業(yè)優(yōu)勢，是較為理想的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資者、管理者。在成熟的保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)很普遍。如英國保柏保險(xiǎn)集團(tuán)，目前經(jīng)營430家養(yǎng)老院，客戶遍布200多個(gè)國家。在國內(nèi)，已有5家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老社區(qū)破土動(dòng)工，成為市場化、高端化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)的“新勢力”。

　　不過，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開辦的養(yǎng)老院門檻可不低。梁先生為“幸福有約”支付了高達(dá)200萬元的保費(fèi)，這令普通百姓望塵莫及。

　　“太貴了！太貴了！雖然有人說訂個(gè)養(yǎng)老床位需要等100年，可就是等上100年，我也拿不出200萬元呀。定價(jià)依據(jù)是什么？保險(xiǎn)公司是在忽悠人吧？”北京朝陽區(qū)的宋阿姨質(zhì)疑。

　　以目前中國老年人口近2億測算，按照國際上5%老年人需要進(jìn)入機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的標(biāo)準(zhǔn)，我國至少需要1000多萬張床位，眼下缺口不少。正因如此，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)特別是服務(wù)理念先進(jìn)的“高端機(jī)構(gòu)”紛紛以“資源稀缺”做宣傳的噱頭。

　　“未來養(yǎng)老床位到底夠不夠用？政府打算解決多少？提供什么水平的養(yǎng)老服務(wù)？留給市場多少空間？……這些問題不明確，商業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)難免會(huì)漫天要價(jià)。”朱銘來認(rèn)為，在養(yǎng)老服務(wù)方面，政府必須盡快厘清責(zé)任邊界，給市場、百姓一個(gè)清晰穩(wěn)定的預(yù)期。

　　“比如，政府宣布主要依托福利性機(jī)構(gòu)提供弱勢人群的養(yǎng)老床位，那么市場就會(huì)主攻中、高收入人群的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，并通過供需博弈，形成較為合理的價(jià)格，讓普通百姓享受物有所值的養(yǎng)老服務(wù)。在這種市場格局下，保險(xiǎn)公司才肯明碼實(shí)價(jià)標(biāo)出保單收益和入住資格費(fèi)用。否則，不光保戶被忽悠，監(jiān)管也無從下手。”

　　商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛涉足養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，朱銘來認(rèn)為政府管理還沒完全跟上趟兒：“一是明確誰來管，保監(jiān)會(huì)、住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部還是民政部？各方責(zé)任是什么？不能搞成九龍治水；二是相關(guān)部門對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資、土地、稅收等應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是微利行業(yè)和民生行業(yè)，理應(yīng)得到稅收優(yōu)惠，以鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮資金可長期配置的優(yōu)勢，使更多的老年人能夠盡早享受到養(yǎng)老一站式服務(wù)。”

　　“用大家的錢，幫最難的人”

　　――以商業(yè)保險(xiǎn)手段放大財(cái)政補(bǔ)貼效果，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度體系

　　81歲孤寡老人劉奶奶住在河南潢川農(nóng)村。雖然享受低保，吃穿有保障，但雙目失明的她身邊少不了人。“一直是遠(yuǎn)房親戚們輪流照顧，現(xiàn)在年輕人都到城里去打工了，我又拿不出錢雇人，成了大家的累贅。”鄰居悄悄告訴記者，劉奶奶常常叨念“不想活了”。

　　這種情況并非個(gè)例。經(jīng)專業(yè)機(jī)構(gòu)測算，2011年我國需要長期護(hù)理服務(wù)的老年人總數(shù)為3330萬人，其中部分失能老年人總數(shù)為2222萬人，完全失能老年人總數(shù)為1108萬人。隨著人口老齡化、高齡化的加劇，完全失能、部分失能老年人的數(shù)量將持續(xù)增加，照料和護(hù)理問題日益突出，亟待解決。

　　目前，市場上有一些帶有看護(hù)功能的重大疾病保險(xiǎn)和長期壽險(xiǎn)，但“管用”的很少：一是保費(fèi)較貴，覆蓋人群有限；二是給付不多，不能完全負(fù)擔(dān)看護(hù)服務(wù)費(fèi)用。

　　“失能群體是弱勢人群，基本看護(hù)服務(wù)應(yīng)由政府埋單。”朱銘來的課題組在2012年調(diào)研后建議：政府部門可以在城鄉(xiāng)醫(yī)保的基礎(chǔ)上，提供老年長期護(hù)理補(bǔ)貼，對(duì)低收入失能老年群體給予適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)保障。“同時(shí)規(guī)定服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)施招投標(biāo)，保證看護(hù)服務(wù)的質(zhì)量。我們測算，2011年對(duì)入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)低保老年人的補(bǔ)貼總額為28億元，2015年補(bǔ)貼總額則達(dá)到38億元，其中對(duì)入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)農(nóng)村低保老年人的補(bǔ)貼額為28億元，對(duì)入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的城市低保老年人的補(bǔ)貼額為10億元。這樣的財(cái)政支出力度，眼下是可以承受的。”

　　朱銘來說，在實(shí)行護(hù)理補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，可以借鑒城鄉(xiāng)大病保險(xiǎn)購買商業(yè)服務(wù)的做法，統(tǒng)籌發(fā)展護(hù)理融資體系和護(hù)理服務(wù)體系，以稅費(fèi)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)予以“補(bǔ)充”。“保險(xiǎn)公司能運(yùn)用大數(shù)法則，‘用大家的錢，幫最難的人’，提高了資金的使用效率。用少量的財(cái)政資金撬動(dòng)巨大的商業(yè)市場，滿足老年人多樣化和多層次的護(hù)理保障需求，同樣需要一個(gè)有遠(yuǎn)見的制度設(shè)計(jì)。”他說。