事實(shí)上，最近看到不少學(xué)者都有這樣的看法，比如說(shuō)清華大學(xué)金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈在接受央視財(cái)經(jīng)頻道專訪時(shí)就認(rèn)為，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)源于傳統(tǒng)金融覆蓋不完全。耶魯大學(xué)金融學(xué)教授陳志武先生在2014年的博鰲亞洲論壇上回答記者提問(wèn)時(shí)也認(rèn)為余額寶的成功是鉆了監(jiān)管政策的空子。

　　諸多學(xué)界有影響力的人士發(fā)出如上論斷讓人感到非常驚訝，畢竟余額寶從成立到現(xiàn)在也快一周年了，互聯(lián)網(wǎng)金融作為國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和科技領(lǐng)域議題中心時(shí)間也不短了，沒(méi)想到學(xué)術(shù)界依然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有如此大的誤解，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是鉆監(jiān)管空子的產(chǎn)物，是投機(jī)取巧的產(chǎn)物。

　　站在他們的角度，我理解上述觀念是如何產(chǎn)生的，但我并不認(rèn)同這些說(shuō)法，事實(shí)上這些說(shuō)法的背后表現(xiàn)的是傳統(tǒng)金融老貴族對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新貴崛起的復(fù)雜情緒，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是暴發(fā)戶，認(rèn)為其崛起是不光彩的監(jiān)管套利，這套邏輯的最終結(jié)論把自己的失利歸咎于對(duì)方不守規(guī)矩。

　　天吶，這與“不是國(guó)軍無(wú)能，只是共軍太狡猾”的言論何等類似！

　　這種言論最可怕的地方在于自我麻醉，在“假如我們也能.....，我們也能成功”的幻想和自我假設(shè)中，傳統(tǒng)金融將慢慢失去了改革的動(dòng)力，當(dāng)沉湎在自怨自艾和自高自大中的時(shí)候，傳統(tǒng)金融的支持者們忘記了總結(jié)自己的失敗和對(duì)方成功的原因，于是不得不迎來(lái)了持續(xù)的失敗。

　　平等的機(jī)會(huì)與不平等的思維

　　如果非要講中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功緣由，我認(rèn)為可以從兩個(gè)方面來(lái)講。

　　第一個(gè)是客觀存在的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，如同上述學(xué)者們講的，大眾金融需求得不到滿足給互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起留下了空間，但是，我們需要指出的是這個(gè)空間對(duì)傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融或者互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，機(jī)會(huì)都是對(duì)等的，沒(méi)有規(guī)定說(shuō)只有互聯(lián)網(wǎng)金融才能進(jìn)入。在平等的條件下，對(duì)方比自己先意識(shí)到機(jī)會(huì)，先抓住機(jī)會(huì)，應(yīng)該反思的是自己，如果這樣也能哭訴不公平才是真的不公平。

　　第二個(gè)是主觀的行動(dòng)力，市場(chǎng)存在哪里是客觀的，但能否發(fā)現(xiàn)這個(gè)市場(chǎng)，能否成功抓住這個(gè)市場(chǎng)卻是非常主觀的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)一直存在那里，之前傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也采取了開設(shè)網(wǎng)上銀行、開發(fā)電子交易系統(tǒng)等等，但本質(zhì)還是以線下網(wǎng)點(diǎn)為核心網(wǎng)絡(luò)的那一套做法，思想不夠開放，步子不夠大，對(duì)用用戶不夠了解，對(duì)用戶的需求不夠敏感。余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司用自己的做法在金融行業(yè)進(jìn)行嘗試，抓住了用戶的痛點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入在平等的市場(chǎng)機(jī)會(huì)面前落敗，主要原因還是思維的不平等。很多人在解釋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入面前的遲緩時(shí)，常常把監(jiān)管作為借口，其實(shí)無(wú)論是傳統(tǒng)還是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，金融行業(yè)講風(fēng)險(xiǎn)講合規(guī)都沒(méi)錯(cuò)，但當(dāng)僵化到了手段成為了目的的時(shí)候，考量必然失衡，用戶的需求就會(huì)退步為次一位考量要素。這種僵化思維自我設(shè)限導(dǎo)致的落后也怪不得別人，需要自我追問(wèn)自我檢討。

　　解析互聯(lián)網(wǎng)思維背后的全網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)和以公司為中心

　　“用戶要什么就給什么”這是很多傳統(tǒng)行業(yè)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)成功的常用解釋，但他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融思考往往也就此打住，更深層的東西被忽視了：為什么互聯(lián)網(wǎng)金融能找到用戶的需求而自己不能？為什么互聯(lián)網(wǎng)金融能解決用戶的需求而自己不能？為什么同樣能解決用戶需求互聯(lián)網(wǎng)金融更受歡迎？

　　這些看來(lái)難以回答的問(wèn)題答案有兩個(gè)，第一個(gè)答案是互聯(lián)網(wǎng)的全網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)氛圍帶來(lái)的結(jié)果?；ヂ?lián)網(wǎng)讓所有的競(jìng)爭(zhēng)者都被放在同一層面，電波每秒30萬(wàn)公里的傳播速度，使得用戶距全球任何一家互聯(lián)網(wǎng)公司距離不會(huì)超過(guò)一秒，這也意味著用戶可以毫不費(fèi)力的轉(zhuǎn)換服務(wù)提供者，所以微小的差距在互聯(lián)網(wǎng)上會(huì)被無(wú)數(shù)倍放大，結(jié)果帶來(lái)用戶人數(shù)的巨大差異。全網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)要求互聯(lián)網(wǎng)公司在思維方法上講的是想的更多一點(diǎn)，力求做到極致，因?yàn)樽约喝绻蛔?，馬上就有別人來(lái)做，失敗轉(zhuǎn)瞬即至。

　　第二個(gè)答案是以公司為中心思維方式帶來(lái)的結(jié)果，“用戶要什么就給什么”很多人簡(jiǎn)單的理解為“以用戶為中心”，其實(shí)不然，細(xì)究互聯(lián)網(wǎng)金融的成功企業(yè)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)其本質(zhì)是“以公司為中心”。

　　為什么要以公司為中心？

　　通常來(lái)說(shuō)用戶的需求很多而且很模糊，用戶不一定知道自己真正想要什么，因此往往從用戶的角度出來(lái)不一定能為創(chuàng)新指出具體方向?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的跨界之初，不是為了單純進(jìn)軍一個(gè)不熟悉的新領(lǐng)域?yàn)橛脩糇龃壬?，是為了結(jié)合自身已有業(yè)務(wù)，推動(dòng)用戶增長(zhǎng)，取得與用戶共贏。

　　以余額寶出現(xiàn)之前為例，雖然銀行活期存款利率很低，但全球范圍內(nèi)皆如此，用戶似乎已經(jīng)習(xí)以為常，高收益的P2P已經(jīng)出現(xiàn)然而用戶數(shù)量也不是很多。在那個(gè)時(shí)候似乎對(duì)用戶而言最佳的解決方案是銀行提高存款利率，但是這個(gè)解決方案是很難直接實(shí)現(xiàn)的。

　　以公司為中心意味著創(chuàng)新可以以現(xiàn)有業(yè)務(wù)和產(chǎn)品為支撐點(diǎn)，如果從金融的角度來(lái)看余額寶絕對(duì)是一個(gè)異想天開的大創(chuàng)新，但如果從阿里的角度來(lái)看，這個(gè)創(chuàng)新其實(shí)并沒(méi)有看上去的那么大，它的出發(fā)點(diǎn)是阿里已經(jīng)有的支付寶和電商業(yè)務(wù)，吸引用戶沉淀資金，提升支付寶對(duì)用戶的黏著力，同時(shí)促進(jìn)電商業(yè)務(wù)。

　　用戶體驗(yàn)不可逆，學(xué)習(xí)才是硬道理

　　公正的講陳志武教授們的話其實(shí)也有部分道理，長(zhǎng)期以來(lái)的金融壓抑和面向普羅大眾的服務(wù)缺失確實(shí)為互聯(lián)網(wǎng)金融留下了空間，這是無(wú)可否認(rèn)的事實(shí)。

　　但問(wèn)題的關(guān)鍵在于上述言論犯了兩個(gè)錯(cuò)誤，第一個(gè)錯(cuò)誤是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和崛起原因表述過(guò)于片面，給受眾傳遞了不完整的信息。第二個(gè)錯(cuò)誤時(shí)言論缺少建設(shè)性，可以說(shuō)是純屬消極的抱怨論調(diào)，這些言論既貶低了互聯(lián)網(wǎng)金融取得的成就，打壓了互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者的信心，同時(shí)也沒(méi)有為傳統(tǒng)金融指出任何方向，提出任何有益的建議。

　　互聯(lián)網(wǎng)和科幻小說(shuō)《三體》中的“二向箔”武器有著異曲同工之妙，互聯(lián)網(wǎng)的厲害之處在于，它們不僅改變本身，而且改變的是所處的環(huán)境，使得舊傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形態(tài)不得不同步改變，否則在改變后的環(huán)境里難以生存。金融業(yè)和零售業(yè)、旅游業(yè)、新聞出版業(yè)同屬于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)，這些產(chǎn)業(yè)思維和互聯(lián)網(wǎng)處?kù)恫煌S度，所以傳統(tǒng)金融業(yè)沒(méi)有理由在互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)攻面前依然保持優(yōu)勢(shì)地位。

　　抱怨或者告狀都解決不了任何問(wèn)題，因?yàn)橛脩趔w驗(yàn)是不可逆的，用戶一旦受到了更好的服務(wù)，便再難忍受較差的服務(wù)。在這個(gè)時(shí)候傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)們最應(yīng)該做的是快速學(xué)習(xí)甚至“模仿”互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)，即便不能領(lǐng)先也不至于讓自己落后太多。