要知道，一直以來，“三農”客戶被視為農行、農信社的傳統(tǒng)市場，而其他商業(yè)銀行因為成本、風險等原因并不愿意涉足。

　　此前，小微企業(yè)亦因為成本、風險問題，不被商業(yè)銀行所重視。2007年前后，民生銀行率先進入小微金融市場，客戶群定位于城市小企業(yè)主、個體工商戶等。2013年末，民生小微貸款余額突破4000億元，但與此同時，隨著小微金融概念的風靡，民生銀行遇到的競爭正越來越多。

　　隨著“惠農貸”的推出，客戶群的選擇上，民生銀行再次定位在鮮受銀行關注的領域，將農民專業(yè)合作社實際控制人視為民生銀行在農村地區(qū)的重點拓展對象。

　　設立擔保基金

　　“‘惠農貸’的目標客戶群為整個‘三農’經濟主體，其中包括農業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、農資銷售、米面加工、農機配件生產銷售以及服務、農村商業(yè)(例如超市、批發(fā)部)等一切以‘三農’為基礎的客戶群體。”民生銀行徐州分行行長助理史程稱，信貸額度方面，在5萬至200萬元之間，滿足不同層次及規(guī)模農戶的融資需求。

　　具體的運作上，“惠農貸”首先發(fā)跡于江蘇。當時，江蘇省財政廳、省農委、民生銀行南京分行曾共同簽署了“惠農貸”擔?；鸷献鲄f(xié)議，由省財政廳出資2000萬元，另有信貸客戶提供信貸資金15%的互助保證金、1%的風險準備金，共同組成“惠農貸”擔?；?。江蘇省農村合作經濟經營管理站為基金管理人。

　　五六年前，民生銀行提出小微金融理念，將個體工商戶、小企業(yè)主視為主要的貸款客戶時，風控方面一個主要的創(chuàng)新就是設立擔?；稹６敬?ldquo;惠農貸”的創(chuàng)新與此前的小微貸款可謂極其相似，民生銀行將其在小微金融的經驗引入了“三農”領域。

　　其中，最為核心的風控方面，“惠農貸”擁有三種保證方式。其一，聯(lián)保，3戶以上有經營實體的借款人組成聯(lián)保體，互相承擔連帶擔保責任；其二，自然人擔保；其三，省農委互助基金擔保，即省農委提供的試點名錄客戶，民生銀行給予適應的信貸支持。

　　由于農戶先天經營條件上存在著諸多不足，目前，民生銀行對“惠農貸”的借款人的基本要求有，家庭凈資產50萬元，有經營實體，無不良社會征信記錄，項目經營年限2年以上。

　　一位民生銀行南京分行人士稱，“惠農貸”最大的特點是快。借款個人只需提供本人和配偶身份證明及家庭資產證明，農民合作社需提供營業(yè)執(zhí)照，貸款在3個工作日內發(fā)放到戶。

　　部分支行占比超50%

　　從實際運行的效果看，在一些分支行，“惠農貸”的重要程度已經超過了傳統(tǒng)的“商貸通”。

　　以民生銀行南京分行下轄的盱眙支行為例，截至2014年4月末，該支行貸款余額10.8億元；其中“惠農貸”余額5.5億元。換句話說，“惠農貸”在支行的貸款占比已經超過半壁江山，達到了50.9%。

　　曾在盱眙負責“惠農貸”業(yè)務的史程回憶稱，“惠農貸”在盱眙大體可以分為三個階段。

　　第一階段主要是進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)調研，了解當?shù)剞r業(yè)發(fā)展及農村經濟構成情況。第二階段則是派出“惠農貸”專門工作小組，到各農村經濟服務站、農村農技推廣服務站、獸醫(yī)站等技術指導部門學習養(yǎng)殖、種植、種田、農機、農資等五大行業(yè)農業(yè)專業(yè)知識。第三階段才是發(fā)放貸款。

　　在史程看來，“惠農貸”的成功在于專業(yè)化。以前銀行的貸款客戶散布在不同的行業(yè)，銀行行行都做，但行行不精。“惠農貸”實施之前，做了大量細致的調研、設計，對盱眙當?shù)氐霓r業(yè)了如指掌。

　　相比于小微金融市場，“三農”市場的規(guī)模同樣規(guī)模龐大。

　　以此前的小微金融為例，2009年，民生銀行推出“商貸通”全面進入小微金融領域。此后每年上一個臺階。2010年小微貸款余額突破1000億；2011年突破2000億；2012年突破3000億：至2013年9月末，小微貸款余額再次突破4000億關口。

　　事實上，民生銀行在“三農”領域的布局由來已久，2011年6月就成立了現(xiàn)代農業(yè)金融事業(yè)部，去年末，在海洋漁業(yè)上的一般性貸款余額達到了132.58億元。