不久之前,江蘇省盱眙源源洋蔥專業(yè)合作社的法人代表胡守紅獲得了民生銀行135萬元的貸款,用于新建77座標準大棚。胡守紅獲得的貸款叫“惠農貸”。除了他以外,在江蘇,獲得民生銀行“惠農貸”的農戶并不在少數(shù)。僅江蘇一地,截至2014年2月末,“惠農貸”項目發(fā)放惠農貸款就共計1.58億元。
要知道,一直以來,“三農”客戶被視為農行、農信社的傳統(tǒng)市場,而其他商業(yè)銀行因為成本、風險等原因并不愿意涉足。
此前,小微企業(yè)亦因為成本、風險問題,不被商業(yè)銀行所重視。2007年前后,民生銀行率先進入小微金融市場,客戶群定位于城市小企業(yè)主、個體工商戶等。2013年末,民生小微貸款余額突破4000億元,但與此同時,隨著小微金融概念的風靡,民生銀行遇到的競爭正越來越多。
隨著“惠農貸”的推出,客戶群的選擇上,民生銀行再次定位在鮮受銀行關注的領域,將農民專業(yè)合作社實際控制人視為民生銀行在農村地區(qū)的重點拓展對象。
設立擔保基金
“‘惠農貸’的目標客戶群為整個‘三農’經濟主體,其中包括農業(yè)龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶、農資銷售、米面加工、農機配件生產銷售以及服務、農村商業(yè)(例如超市、批發(fā)部)等一切以‘三農’為基礎的客戶群體。”民生銀行徐州分行行長助理史程稱,信貸額度方面,在5萬至200萬元之間,滿足不同層次及規(guī)模農戶的融資需求。
具體的運作上,“惠農貸”首先發(fā)跡于江蘇。當時,江蘇省財政廳、省農委、民生銀行南京分行曾共同簽署了“惠農貸”擔?;鸷献鲄f(xié)議,由省財政廳出資2000萬元,另有信貸客戶提供信貸資金15%的互助保證金、1%的風險準備金,共同組成“惠農貸”擔?;?。江蘇省農村合作經濟經營管理站為基金管理人。
五六年前,民生銀行提出小微金融理念,將個體工商戶、小企業(yè)主視為主要的貸款客戶時,風控方面一個主要的創(chuàng)新就是設立擔?;稹6敬?ldquo;惠農貸”的創(chuàng)新與此前的小微貸款可謂極其相似,民生銀行將其在小微金融的經驗引入了“三農”領域。
其中,最為核心的風控方面,“惠農貸”擁有三種保證方式。其一,聯(lián)保,3戶以上有經營實體的借款人組成聯(lián)保體,互相承擔連帶擔保責任;其二,自然人擔保;其三,省農委互助基金擔保,即省農委提供的試點名錄客戶,民生銀行給予適應的信貸支持。
由于農戶先天經營條件上存在著諸多不足,目前,民生銀行對“惠農貸”的借款人的基本要求有,家庭凈資產50萬元,有經營實體,無不良社會征信記錄,項目經營年限2年以上。
一位民生銀行南京分行人士稱,“惠農貸”最大的特點是快。借款個人只需提供本人和配偶身份證明及家庭資產證明,農民合作社需提供營業(yè)執(zhí)照,貸款在3個工作日內發(fā)放到戶。
部分支行占比超50%
從實際運行的效果看,在一些分支行,“惠農貸”的重要程度已經超過了傳統(tǒng)的“商貸通”。
以民生銀行南京分行下轄的盱眙支行為例,截至2014年4月末,該支行貸款余額10.8億元;其中“惠農貸”余額5.5億元。換句話說,“惠農貸”在支行的貸款占比已經超過半壁江山,達到了50.9%。
曾在盱眙負責“惠農貸”業(yè)務的史程回憶稱,“惠農貸”在盱眙大體可以分為三個階段。
第一階段主要是進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)調研,了解當?shù)剞r業(yè)發(fā)展及農村經濟構成情況。第二階段則是派出“惠農貸”專門工作小組,到各農村經濟服務站、農村農技推廣服務站、獸醫(yī)站等技術指導部門學習養(yǎng)殖、種植、種田、農機、農資等五大行業(yè)農業(yè)專業(yè)知識。第三階段才是發(fā)放貸款。
在史程看來,“惠農貸”的成功在于專業(yè)化。以前銀行的貸款客戶散布在不同的行業(yè),銀行行行都做,但行行不精。“惠農貸”實施之前,做了大量細致的調研、設計,對盱眙當?shù)氐霓r業(yè)了如指掌。
相比于小微金融市場,“三農”市場的規(guī)模同樣規(guī)模龐大。
以此前的小微金融為例,2009年,民生銀行推出“商貸通”全面進入小微金融領域。此后每年上一個臺階。2010年小微貸款余額突破1000億;2011年突破2000億;2012年突破3000億:至2013年9月末,小微貸款余額再次突破4000億關口。
事實上,民生銀行在“三農”領域的布局由來已久,2011年6月就成立了現(xiàn)代農業(yè)金融事業(yè)部,去年末,在海洋漁業(yè)上的一般性貸款余額達到了132.58億元。