“花明天的錢(qián)，享受今天的生活”成為眼下都市年輕族群的消費(fèi)寫(xiě)照。他們不僅貸款買(mǎi)房、貸款裝修，甚至還分期購(gòu)買(mǎi)大件如汽車(chē)。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)融360發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)貸款搜索用途數(shù)據(jù)顯示，2013年的個(gè)人消費(fèi)貸款用途中，購(gòu)車(chē)占比22%，僅次于購(gòu)房的49%，成為了居民申請(qǐng)消費(fèi)貸款的第二大用途。來(lái)自工行省分行營(yíng)業(yè)部的數(shù)據(jù)顯示，今年一季度在長(zhǎng)沙地區(qū)的信用卡分期購(gòu)車(chē)戶(hù)數(shù)逾6800戶(hù)，貸款金額約為11億元。

　　手握10萬(wàn)，剛需購(gòu)車(chē)族想貸款留余糧

　　長(zhǎng)沙的85后曉娟去年底剛換了工作，單位從城區(qū)到了星沙。新單位附近沒(méi)有直達(dá)公交車(chē)，曉娟不得不學(xué)車(chē)，拿到駕照后買(mǎi)車(chē)代步。適逢湖南車(chē)展，曉娟想趁機(jī)享受廠(chǎng)家的降價(jià)促銷(xiāo)優(yōu)惠。

　　“我想買(mǎi)個(gè)10萬(wàn)元的車(chē)，手頭也有10萬(wàn)元左右的閑錢(qián)，但如果一下子都用來(lái)買(mǎi)車(chē)，手頭一點(diǎn)余糧都沒(méi)得了，會(huì)不會(huì)影響到我今年懷寶寶的正常開(kāi)銷(xiāo)呢？”曉娟對(duì)記者表示，雖可全款買(mǎi)車(chē)，自己也有顧慮。看身邊同事的現(xiàn)身說(shuō)法，現(xiàn)在養(yǎng)個(gè)小孩可不容易，一不小心就成了“孩奴”，每個(gè)月都存不下錢(qián)了。

　　眼下曉娟面臨著兩個(gè)選擇：一是貸款購(gòu)車(chē)，只用出首付款，10萬(wàn)元里剩余的閑錢(qián)多少還可以用來(lái)理財(cái)投資，賺點(diǎn)兒收益；二是全款購(gòu)車(chē)，然后再攢錢(qián)生娃。“上班族掙不了大錢(qián)，只能精打細(xì)算。其實(shí)我傾向于貸款。”曉娟說(shuō)。一番溝通，記者才知道，真正讓曉娟動(dòng)貸款買(mǎi)車(chē)心思的，其實(shí)是今年來(lái)各種高收益理財(cái)產(chǎn)品。

　　細(xì)算賬，理財(cái)收益超貸款成本

　　曉娟的“貸款買(mǎi)車(chē)，閑錢(qián)理財(cái)”愿景究竟有多大可行性？不妨來(lái)粗略算筆賬。

　　以曉娟10萬(wàn)元車(chē)，貸款7萬(wàn)元為例。工行和建行當(dāng)前執(zhí)行的分期期數(shù)12期、24期、36期，各自分別對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)為4%、8%、12%。若曉娟首付30%，貸款10萬(wàn)元，2年分24期還清，則手續(xù)費(fèi)粗略計(jì)算是7萬(wàn)元×8%=5600元。每月還款7萬(wàn)元/24+7萬(wàn)元×8%/24=3150元。除首付外，實(shí)際購(gòu)車(chē)費(fèi)用75600元。

　　這意味著，購(gòu)車(chē)分期貸款的年化利率為4%（不同銀行該手續(xù)費(fèi)率有所不同，目前，長(zhǎng)沙地區(qū)工行、建行均執(zhí)行該標(biāo)準(zhǔn)），只要曉娟購(gòu)車(chē)貸款的2年內(nèi)，理財(cái)收益合計(jì)超過(guò)5600元，就可拉平貸款成本。若考慮到月供壓力選擇36期，同樣算法，則曉娟每月還款只需7萬(wàn)元/36+7萬(wàn)元×12%/36=2177.8元。

　　實(shí)操作，閑錢(qián)理財(cái)應(yīng)做好比例分配

　　對(duì)于曉娟的這個(gè)“小算盤(pán)”，銀行理財(cái)師怎么看呢？昨日，長(zhǎng)沙首批金牌理財(cái)師得主、工行省分行營(yíng)業(yè)部高級(jí)理財(cái)經(jīng)理朱沛琴表示，家庭合理負(fù)債有助于提升生活品質(zhì)，前提是有穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐還款，并且在貸款額度上視能力而定，量入為出。

　　 “買(mǎi)車(chē)也好，投資理財(cái)也好，均是為了提升生活品質(zhì)。因此，貸款購(gòu)車(chē)，用閑錢(qián)來(lái)理財(cái)，需要注意分散投資，做好比例分配。”朱沛琴提醒。