事件　興業(yè)“錢大掌柜”理財(cái)免面簽

　　據(jù)了解，該平臺(tái)定位不僅銷售興業(yè)銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品，還包括信托理財(cái)、基金代銷、貴金屬交易等產(chǎn)品服務(wù)，但從目前在售的產(chǎn)品看來(lái)，多數(shù)為興業(yè)銀行自家發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品。隨后，記者在該平臺(tái)嘗試購(gòu)買產(chǎn)品的過(guò)程中咨詢平臺(tái)客服，客服也證實(shí)在“錢大掌柜”注冊(cè)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品并不需要到銀行網(wǎng)點(diǎn)面簽，儲(chǔ)戶僅在線上通過(guò)問(wèn)卷方式完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)后即可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，而不需要面簽。

　　監(jiān)管聲音　“首次面簽”須在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理

　　實(shí)質(zhì)上，“首次面簽”一直是理財(cái)產(chǎn)品線上銷售難以逾越的門檻，此前光大銀行(601818,股吧)推出的“夜市理財(cái)”服務(wù)雖然較受歡迎，但儲(chǔ)戶在首次購(gòu)買時(shí)依然要到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)辦理，而后才能享受網(wǎng)上購(gòu)買或續(xù)期的便利。另外，廣發(fā)銀行籌備已久的天貓網(wǎng)上營(yíng)業(yè)廳之所以被監(jiān)管層叫停，原因之一也是線上銷售無(wú)法解決“首次面簽”的問(wèn)題。

　　據(jù)悉，此前銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第二十八條有明確規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。”而風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估依據(jù)應(yīng)當(dāng)包括客戶年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資目的、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性要求、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)損失承受程度等。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，銀行在完成后應(yīng)該“由客戶簽名確認(rèn)后存留”。

　　此外，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定還明確規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品的銷售文件應(yīng)包含風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)，風(fēng)險(xiǎn)揭示書(shū)還應(yīng)當(dāng)設(shè)計(jì)“風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)語(yǔ)句抄錄”和“簽字欄”，并由客戶“完整抄錄和簽名確認(rèn)”。而從“錢大掌柜”目前的網(wǎng)上操作步驟來(lái)看，其簡(jiǎn)單的注冊(cè)和線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估顯然無(wú)法滿足這一監(jiān)管要求。

　　銀行回應(yīng)　是否違規(guī)還沒(méi)有統(tǒng)一說(shuō)法

　　對(duì)于是否涉嫌違規(guī)的行為，記者向興業(yè)銀行總行辦公室相關(guān)人士進(jìn)行求證，但該人士對(duì)此不予置評(píng)。另有接近興業(yè)銀行廣州分行的內(nèi)部人士則表示：“由于平臺(tái)剛上線不久，銀行對(duì)這個(gè)問(wèn)題還沒(méi)有統(tǒng)一說(shuō)法，但這個(gè)平臺(tái)目前比較受歡迎，過(guò)段時(shí)間總行應(yīng)該會(huì)明確這個(gè)問(wèn)題。

　　另一家股份制銀行相關(guān)人士則告訴記者：“第一次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品是肯定要到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)簽約，無(wú)論哪家銀行都一樣，這是業(yè)內(nèi)統(tǒng)一做法，也是監(jiān)管層明確要求。”

　　專家　興業(yè)做法有違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

　　 “線上購(gòu)買關(guān)鍵是要解決是否由本人操作并同意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)目前從技術(shù)上解決這個(gè)問(wèn)題是不難的，關(guān)鍵是看銀行的操作設(shè)計(jì)是否到位。如果從操作技術(shù)上銀行不能證明是客戶本人，這個(gè)做法還是有違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。”廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)理財(cái)研究中心趙立航教授告訴記者。

　　趙教授認(rèn)為，在興業(yè)銀行的官網(wǎng)進(jìn)行線上操作，實(shí)質(zhì)意義也算銀行的“門店”，只是這個(gè)門店是網(wǎng)上的，但銀行要保證沒(méi)有爭(zhēng)議和風(fēng)險(xiǎn)，就必須要從技術(shù)上確保是客戶本人操作的問(wèn)題。

　　“監(jiān)管層之所以要求到實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)去，一方面就是為了要確認(rèn)購(gòu)買行為是由本人做出并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是確認(rèn)銀行的確履行了告知的義務(wù)。”趙教授表示，互聯(lián)網(wǎng)方面的創(chuàng)新之所以受到金融機(jī)構(gòu)的青睞，很重要的一點(diǎn)就是其比實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)更為便捷，也更能吸引年輕的市場(chǎng)群體，但金融創(chuàng)新要與監(jiān)管層博弈，還得確保創(chuàng)新行為“不越紅線”。

?