“過(guò)年期間，帶著老婆和新生寶寶回岳母家探望，岳父喝了點(diǎn)酒略帶責(zé)備地對(duì)我說(shuō)：‘你怎么還不買房呢？’這頓時(shí)讓我有點(diǎn)語(yǔ)塞。”何先生苦笑著對(duì)筆者說(shuō)。“我們一家三口想購(gòu)置一套100平方米的房子，市價(jià)可能在300萬(wàn)元左右。說(shuō)來(lái)慚愧，我的這點(diǎn)存款怕是首付都不夠。前一陣子太太說(shuō)要去看房子，想想資金又不夠，我都懶得去看了。”

　　孩子出生負(fù)擔(dān)加重

　　何先生快35歲了，早年供職于一家網(wǎng)絡(luò)公司，后來(lái)離職去軟件公司發(fā)展，盡管工作很辛苦，但薪水也算對(duì)得起這份辛勞。何先生每月收入2萬(wàn)元，太太收入1萬(wàn)元，年底夫妻倆通常都會(huì)收到一筆過(guò)萬(wàn)元的獎(jiǎng)金。他們平時(shí)主要支出是租住的一套二室一廳房子，月租金4500元。結(jié)婚初的那幾年，盡管沒(méi)有房子，但小夫妻倆的生活還是過(guò)得非常幸福美滿。

　　直到去年孩子出生，奶粉、尿布、玩具、衣服、嬰兒車、嬰兒床等無(wú)一不是一筆額外增加的開(kāi)銷，令何先生沒(méi)有料到的是，照顧孩子不僅費(fèi)錢，還極度費(fèi)神?，F(xiàn)在的新手爸媽為了孩子的健康，都會(huì)選擇海外代購(gòu)奶粉，從選擇品牌到挑選賣家，光研究奶粉就著實(shí)把何先生折騰了一番。而談到孩子每月的開(kāi)支，據(jù)何先生保守估計(jì)每月至少需要3000元左右。誠(chéng)然，以他們的收入情況完全能承擔(dān)孩子的開(kāi)銷，但生活成本的增加似乎使他們距離購(gòu)房的目標(biāo)更加遙遠(yuǎn)了。

　　沒(méi)錢缺乏看房激情

　　早在結(jié)婚初，何先生和太太就計(jì)劃著存錢買房，但正如何先生所言，上海的房?jī)r(jià)這么貴，就算努力工作，光靠這點(diǎn)工資哪兒買得起房。漸漸地買房計(jì)劃也就被擱置了。

　　自從孩子出生后，何太太突然又對(duì)購(gòu)房的事上起心了，一直嚷嚷著要去看房子。何先生非常能理解太太焦慮的心情。早在結(jié)婚初，他和太太是有默契的，想等有了房子再生孩子。然而時(shí)不我待，何太太都成了高齡產(chǎn)婦，可是房子卻仍然沒(méi)有眉目。等孩子出生，太太強(qiáng)烈希望給孩子一個(gè)安定的成長(zhǎng)空間，那更在情理之中了。只是何先生認(rèn)為買房子的錢都還沒(méi)準(zhǔn)備好，房子看了也沒(méi)用。與其這樣，不如把精力花在照顧孩子上，等有錢了再做打算。

　　夫妻間的分歧，使太太不滿，并且還遭致岳父的責(zé)備，何先生有苦難言。

　　外幣投資是否可行

　　通過(guò)幾年工作，何先生家庭積攢了85萬(wàn)元的購(gòu)房款，目前全部存在銀行做定期。

　　前幾天，相熟銀行的一位客戶經(jīng)理聯(lián)系何太太，向她推薦外幣存款產(chǎn)品。據(jù)客戶經(jīng)理介紹，即使現(xiàn)在人民幣強(qiáng)勢(shì)升值，但國(guó)內(nèi)通脹高企，實(shí)際購(gòu)買力下降，早晚人民幣會(huì)步入貶值通道，如果考慮資金的長(zhǎng)期安全性，外幣存款或是不錯(cuò)的選擇。何先生覺(jué)得這樣的投資邏輯具有一定的說(shuō)服力，但作為非專業(yè)人士，他無(wú)法評(píng)估匯率波動(dòng)會(huì)給他的資金帶來(lái)多大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，思前想后有些猶豫不決。

　　如何實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值何先生有些迷茫，他希望得到相關(guān)專業(yè)人士的幫助，指導(dǎo)他的家庭做合理的資產(chǎn)配置，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)回報(bào)率，從而實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。

　　每月收支狀況（單位：元）

　　收入（稅后） 支出

　　本人月收入 20000 房租 4500

　　配偶月收入 10000 基本生活開(kāi)銷 3500

　　外出就餐購(gòu)物等 3500

　　育兒費(fèi)用 6000

　　其他收入 0 其他 0

　　合計(jì) 30000 合計(jì) 17500

　　年度收支狀況（單位：元）

　　收入 支出

　　年終獎(jiǎng)金 25000 旅行費(fèi)用 10000

　　年末大宗購(gòu)物 8000

　　人情往來(lái) 3500

　　其他收入 0 其他 0

　　合計(jì) 25000 合計(jì) 21500

　　年度結(jié)余 3500

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債狀況（單位：萬(wàn)元）

　　家庭資產(chǎn) 家庭負(fù)債

　　活期及現(xiàn)金 5 房屋貸款 0

　　定期存款 85

　　國(guó)債 0

　　股票（市值） 0

　　基金（市值） 0

　　汽車（市值） 0

　　自住房 0

　　投資房 0

　　黃金及收藏品 0 其他貸款 0

　　合計(jì) 90 合計(jì) 0

　　家庭資產(chǎn)凈值 90

　　穩(wěn)中前進(jìn) 步步圓夢(mèng)

　　何先生被稱為經(jīng)典型的“夾心層”那一代，上有老下有小，既要辛苦工作掙錢，又要為孩子將來(lái)教育支出做打算。在置業(yè)這個(gè)目前最緊迫的問(wèn)題面前，何先生完全忽視自己的未來(lái)養(yǎng)老計(jì)劃，可見(jiàn)肩上的擔(dān)子不輕。

　　從目前財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，何先生家庭的月收入達(dá)到稅后3萬(wàn)元左右，除去每月必要開(kāi)銷剩余12000元左右，若能一年積攢下來(lái)，大約為14萬(wàn)元左右，建議這筆財(cái)富可以有效地利用起來(lái)；另外現(xiàn)有的85萬(wàn)元可支配存款需合理分配。在面對(duì)子女教育和計(jì)劃置業(yè)這“兩座大山”下，筆者認(rèn)為，即使何先生一家持有85萬(wàn)元可支配存款，也將該家庭視為風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，穩(wěn)健理財(cái)，不建議投資于風(fēng)險(xiǎn)較大的金融產(chǎn)品。穩(wěn)中前進(jìn)，步步圓夢(mèng)。

　　 關(guān)愛(ài)自己，分散風(fēng)險(xiǎn)

　　在案例中，何先生未曾提及給自己和愛(ài)人投過(guò)保險(xiǎn)（放心保）業(yè)務(wù)，筆者強(qiáng)烈建議在保險(xiǎn)保障方面何先生需要引起重視。作為家庭的全面保障計(jì)劃，投保從順序上應(yīng)先保父母，再保兒童。夫婦雙方作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，何先生更應(yīng)該意識(shí)到自己和愛(ài)人的健康才是重中之重，例如對(duì)意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)的保障一定要充分，以保證父母萬(wàn)一發(fā)生意外，經(jīng)濟(jì)來(lái)源中斷時(shí)，還有一份額外的保障。

　　對(duì)子女教育經(jīng)費(fèi)的籌備，筆者建議何先生每年劃撥出一筆費(fèi)用，放入銀行定期賬戶以備未來(lái)使用；或者，目前市面上多家保險(xiǎn)公司推出有兒童教育金保險(xiǎn)金，此保險(xiǎn)金特點(diǎn)是長(zhǎng)期性、保障性和強(qiáng)制規(guī)劃性，孩子到了一定的年齡就一定要用，也可視為理想的儲(chǔ)備手段。

　　教育置業(yè) 兩不誤

　　何先生提及自己沒(méi)有準(zhǔn)備好買房的錢，愿意把精力更多地花在照顧孩子身上而將置業(yè)計(jì)劃暫行擱淺。

　　筆者認(rèn)為何先生需要在觀念上有所改變，先行打算，尤其將置業(yè)和子女今后教育聯(lián)系在一起。隨著孩子一點(diǎn)點(diǎn)的長(zhǎng)大，入園求學(xué)必將是何先生未來(lái)?yè)?dān)憂的問(wèn)題。在上海就學(xué)，國(guó)家義務(wù)教育規(guī)定會(huì)優(yōu)先考慮落戶在周邊的居民，就近原則，減輕學(xué)生壓力。雖然現(xiàn)有政策允許附近租房客的子女享受周邊的教育資源，但一般針對(duì)非滬戶籍外來(lái)人員有效。文中，未提何先生家庭戶籍情況，需再次分情況討論。

　　但隨著眼下孩子的教育成本越來(lái)越高，籌措教育金也變成剛性需求，因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，何先生若想購(gòu)房，需把選房的地域性和未來(lái)子女教育資源相結(jié)合，這樣可以避免未來(lái)不必要的開(kāi)支。

　　更值得一提是，何先生夫婦在購(gòu)置房屋時(shí)，可以享受公積金貸款福利。若何先生從先有自己溫馨的小家角度考慮，建議先購(gòu)置80～90平方米的緊湊型小戶型。假設(shè)80多平方米的緊湊小戶型價(jià)格在260萬(wàn)元左右，何先生家庭是有能力承擔(dān)首付的，同時(shí)在現(xiàn)有的政策下，何先生家庭屬于首套房享有貸款利率優(yōu)惠政策，并結(jié)合夫婦兩人公積金貸款的組合下，粗略計(jì)算一下，商貸月供在6900元左右，比目前的每月房租費(fèi)高出2400元，相比月結(jié)余12000元，這筆額外支出所占的比重并不大。

　　因此，筆者建議在中國(guó)傳統(tǒng)觀念下，特別考慮到孩子上學(xué)問(wèn)題，何先生退而求其次先購(gòu)置緊湊型小戶型，營(yíng)造自己溫馨小窩。隨著日后生活水平的提升，再考慮改善居住環(huán)境。

　　最后，何先生提及考慮購(gòu)買外匯存款產(chǎn)品。筆者認(rèn)為外匯匯率波動(dòng)具有全球經(jīng)濟(jì)的連帶效應(yīng)，波動(dòng)幅度較大并且投資的品種較多、交易規(guī)則也較為復(fù)雜，投資時(shí)需專業(yè)人士提點(diǎn)。從何先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，若又要置業(yè)又要籌集孩子教育基金，筆者不建議何先生承受較大風(fēng)險(xiǎn)，以便先實(shí)現(xiàn)生活基本保障，積累財(cái)富。將現(xiàn)有的情況來(lái)看，建議何先生預(yù)留小部分資金以作備用，以免緊急情況發(fā)生；若何先生購(gòu)房后結(jié)余存款不多，優(yōu)先考慮投資固定收益類的金融產(chǎn)品，逐步增加財(cái)富的積累。