一提養(yǎng)老年輕人沒啥想法
前不久，全國社?；鹄硎聲h組書記戴相龍在參加博鰲論壇時表示，養(yǎng)老金確有缺口，并建議通過延長退休年齡、加大國有資產(chǎn)劃撥社保的力度等方式彌補缺口，并逐步形成政府、企業(yè)和個人賬戶共同組成的養(yǎng)老金制度。
這已經(jīng)不是養(yǎng)老問題第一次挑動公眾的神經(jīng)。此前，由于人社部曾表示建議延遲領取退休金的年齡，引發(fā)輿論關于養(yǎng)老金缺口的關注和擔憂。盡管人社部已表示退休年齡近期不變，但未來將適時提出彈性延遲領取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議，相應推遲退休年齡已是一種必然趨勢。這讓越來越多的人意識到，要解決退休養(yǎng)老問題，不能只靠社保，今后還得靠自身的資金儲備。而記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，除公共養(yǎng)老金之外，島城市民的養(yǎng)老意識還不足。
問題一：
多少錢才夠你養(yǎng)老？
昨日，記者以“多少錢才夠養(yǎng)老？”進行隨機提問，在被受訪的30位市民中答案也是參差不齊。相對來說，10位年輕人(25歲-35歲)比較隨遇而安，有計劃性的不多；10位壯年人 (36歲-45歲)投資手段比較豐富，在原始積累過后進行了3種以上的投資；10位中老年人(46-55歲)的則相對比較穩(wěn)健，不喜歡冒進，投資結構也很固定。
“我覺得等我老了的時候得200萬吧！”接受采訪的林女士說，“因為還年輕，也沒具體想過老了之后的問題，我這只是一個保守估計，到時候肯定更多?！倍芏嗄贻p人都和林女士一樣，對養(yǎng)老問題沒有太多的計劃。
37歲的陳先生對于養(yǎng)老金的數(shù)額也沒有準確把握，他說：“我覺得最少100萬吧！前提是我家養(yǎng)了個女兒，今后女兒大了沒有太多的支出，我們夫妻倆沒病沒災的，100萬平穩(wěn)些！”
而今年55歲的李女士已經(jīng)在單位內退，她表示：“養(yǎng)老錢當然是越多越好，但是像我們這個年齡的，基本都是有多少花多少了，根據(jù)條件來花吧?！崩钆扛嬖V記者，他們這個年齡的投資者沒什么投資經(jīng)驗，現(xiàn)在手頭有40多萬元，就是打算養(yǎng)老用的。
問題二：
什么方式攢養(yǎng)老錢？
隨后，記者以“你通過什么方式攢養(yǎng)老金？”進行提問，在受訪的30位市民中以“存錢”方式進行積累財富的占比最多，基本通過每月結余存銀行(行情 專區(qū))的方式進行，而買房子、炒股票、買基金、買黃金的也算比較常見的方式。
受訪的30位市民中，平常最常用的理財方式就是存款，而存錢的方式也以每月結余定期存入銀行為主?！拔叶际敲吭逻€完房貸、扣除基本花費之后，將結余存入指定的存折賬戶里，這種方式比較‘老土’，但是比較實用。”金女士說，“為什么存在存折里，是因為這樣存取不方便，也就能省下來錢了，如果放到銀行卡里反而刷起卡來沒有數(shù)，每到月底都很頭疼?！?/P>
金女士今年32歲，她的這個理財經(jīng)驗比較“老土”，但是她告訴記者她用這個辦法節(jié)省出幾萬元錢，跟以前的月光族徹底告別了。
問題三：
什么時候開始規(guī)劃？
最后，記者以“你的養(yǎng)老規(guī)劃從什么時候開始？”進行提問，在受訪的30位市民中年輕人基本沒有規(guī)劃，一般都是從中年開始有所規(guī)劃，但是隨意性較強。
其中，26歲的丁女士每月賺3300元工資，但是卻是個“月光族”，雖然工作了3年但是卻毫無結余?！梆B(yǎng)老的問題離我還太遙遠，我還沒結婚呢，先找到另一半再說吧?！彼πφf。而她每月的開銷都在衣服、化妝品等方面，除單位投保之外自己并無其他養(yǎng)老規(guī)劃。
36歲的楊先生每月工資4500元左右，這幾年開始投商業(yè)壽險?！皢挝坏哪屈c養(yǎng)老金肯定不夠用，從去年開始我老婆就開始投商業(yè)壽險，老了多一份保障?！彼嬖V記者，除這些常規(guī)保障之外，他這兩年還買了一套投資型公寓用于出租，他認為房產(chǎn)投資是穩(wěn)健的方式，同時租金收入也是今后生活的保障。
而10位老年人中，投資模式比較單一，一般也是從中年時期開始考慮養(yǎng)老規(guī)劃的。
二論花銷手握百萬心不慌
最近，網(wǎng)上瘋傳的一個帖子稱，中國“80后”退休時需要給自己準備314萬元退休金。雖然這個數(shù)字不一定準確，但折射出的是養(yǎng)老焦慮，為自己提前規(guī)劃一份養(yǎng)老規(guī)劃已經(jīng)時不我待。
在受訪的30位市民中，市民李先生作為退休養(yǎng)老的迫切一族，將自己的情況和理財目標“獻身說法”，島城理財人士針對目前的熱點理財需求進行解答。
案例
部分節(jié)余資金可購買商業(yè)養(yǎng)老險
基本情況：李先生今年57歲，本已到退休年齡，但業(yè)績突出，單位返聘他繼續(xù)效力。目前每月薪水3000元，年底還有8000元獎金。愛人已退休，每月養(yǎng)老金1000元。兩夫婦除了自住房產(chǎn)外，還有定期存款30萬，股票市值3萬元。
理財目的：為夫婦二人購買一些商業(yè)保險(行情 專區(qū))，兩年內購買一輛10萬以內的家用車。總體計劃是使30萬定期存款規(guī)避通貨膨脹、資產(chǎn)膨脹的風險。
理財人士把脈：青島銀行理財師陳巖巖認為，李先生30萬定期可將10萬作為活期備用金，另外20萬可考慮用10萬購買小車，10萬做貨幣式基金或者券商貨幣基金類資管產(chǎn)品。家庭每年節(jié)余資金5萬元，可考慮部分購買商業(yè)保險，部分按月購買貨幣型基金或券商貨幣基金類資管產(chǎn)品。
10萬的家庭備用金可按月購買穩(wěn)健類產(chǎn)品。如今年以來，貨幣類產(chǎn)品7天年化收益率保持在3%-6%，由于李先生的資金有限，能夠參與的穩(wěn)健類投資的年化收益率在3.5%-6%，低于按揭汽車(行情 專區(qū))貸款利率，所以可考慮一次性購買價值10萬左右的汽車。至于商業(yè)保險，由于55歲以后基本上不能購買保障型保險或者購買的成本高，所以對于保障型的重疾、大病醫(yī)療無法購買，可以購買意外傷害、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等，這部分消費型保障單倍費用不高，李先生可根據(jù)自己夫婦身體情況來支配購買的倍數(shù)。
專家建議
準備116萬可滿足養(yǎng)老開銷
那么到底要在退休前準備多少錢才夠養(yǎng)老？建行青島分行理財師郭琦表示，“要提早進行養(yǎng)老資金規(guī)劃，首先對退休后的各項支出做一個合理的估算，再結合生存年齡，進行資金儲備?！蓖ǔＭ诵莺蟮娜粘ｉ_支會比退休前少，但是人到老年各種看病、護理的支出也在增加，她補充說。
郭琦舉例說，如果要保證退休后每月有2000元的養(yǎng)老金，那么從60歲開始退休，按照平均壽命80歲計算，你退休后的20年需要48萬元養(yǎng)老金。但是這是剔除了通脹的因素，假如以3%的通脹計算，現(xiàn)在50歲，那就需要準備116萬元，才能滿足現(xiàn)在每個月花費2000元的生活水平。
組合搭配讓資金發(fā)揮最大效用
恒安標準人壽青島分公司理財規(guī)劃師堵繼輝說，基本保障特點是廣覆蓋、?；?，目前平均的社會養(yǎng)老保險替代率是30%左右，中高收入者則只有20%，甚至10%左右。而企業(yè)養(yǎng)老年金 ，主要取決于企業(yè)的實力和意愿。如果要為退休生活預備充足的養(yǎng)老金 ，自主安排養(yǎng)老的選擇必不可少。
基金 、房地產(chǎn)(行情 專區(qū))、儲蓄和保險等工具都可以幫助個人實現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。但是，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，而且能在準備過程中幫助個人進行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時很重要的也是最基礎的一點是能規(guī)避交費期間的一系列人身風險。
養(yǎng)老規(guī)劃要“早”“全”“足”
招行青島分行理財規(guī)劃師王海標說，要想過上有品質的晚年生活，一定要在年輕時早做規(guī)劃，而且在經(jīng)濟能力允許的情況下，越早越好。假設一下，如果50歲以后才考慮退休后的養(yǎng)老生活可不可以呢？“有兩點必須要了解，一是50歲正是上有老下有小的時候，可能想要規(guī)劃養(yǎng)老但心有余而力不足，更何況隨著年齡的增長，保險費率也會大幅增長；二是，由于身體等方面原因，50歲的我們想要購買商業(yè)保險的想法也可能無法實現(xiàn)了?！彼f。
其次要“全”，考慮全。養(yǎng)老問題不是單一的解決退休后吃飯的問題，還要考慮退休后的看病、休閑、娛樂等一系列問題。要保證退休后的生活品質，必須考慮到通貨膨脹和物價上漲等因素，不僅要考慮退休后的生活費用來源問題，還要把健康保健支出、醫(yī)療費用支出、意外風險等所有的問題都考慮進去。
最后是“足”，保障足。因為我們無法預知自己退休后還要生活多少年，所以退休后的生活費用等各項支出是一個不確定的數(shù)值，可以預計但無法準確計算，所以在全的基礎上更進一步的要求是，要做最充足的準備，以備不時之需。
