阿里小貸首次對(duì)外披露了其基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的放貸模型“水文模型”。

　　 “水文模型”是按小微企業(yè)類目、級(jí)別等分別統(tǒng)計(jì)一個(gè)阿里系商戶的相關(guān)“水文數(shù)據(jù)”庫(kù)。

　　顧名思義，水文模型參考了城市的水文管理。比如，某河道水位達(dá)到某個(gè)值，但人們無法依據(jù)這個(gè)數(shù)值采取應(yīng)對(duì)，是準(zhǔn)備防汛還是不做任何動(dòng)作？也無從依據(jù)該數(shù)據(jù)判斷趨勢(shì)：下月河道水位走高還是走低，會(huì)否影響防汛等河道管理的措施？

　　但如果將這個(gè)值放到歷史數(shù)據(jù)及周邊河道數(shù)據(jù)中，就可以做出一定判斷：如比過往同期，這個(gè)數(shù)據(jù)是否變高了，高了多少；以往這個(gè)時(shí)期后，河道水位又是怎么變化的。每個(gè)河道的趨勢(shì)，都可依照這一方式做出判斷。

　　阿里系統(tǒng)考慮為客戶授信時(shí)，結(jié)合水文模型，通過該店鋪?zhàn)陨頂?shù)據(jù)的變化，以及同類目類似店鋪數(shù)據(jù)的變化，判斷客戶未來店鋪的變化。

　　如過往每到某個(gè)時(shí)點(diǎn)，該店鋪銷售會(huì)進(jìn)入旺季，銷售額就會(huì)增長(zhǎng)，同時(shí)每在這個(gè)時(shí)段，該客戶對(duì)外投放的額度就會(huì)上升，結(jié)合這些水文數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可以判斷出該店鋪的融資需求；結(jié)合該店鋪以往資金支用數(shù)據(jù)及同類店鋪資金支用數(shù)據(jù)，可以判斷出該店鋪的資金需求額度。

　　舉例來說，某手機(jī)銷售店鋪，在雙11達(dá)到300萬元銷售額，遠(yuǎn)高于平時(shí)。單看這個(gè)數(shù)據(jù)給予用戶分層或授信，很可能做出錯(cuò)誤判斷。

　　而如果把這個(gè)店鋪放到水文模型中，去觀察其不同時(shí)間、季節(jié)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)及其所處類目同類店鋪的數(shù)據(jù)變化，也許平常該店鋪經(jīng)營(yíng)額并不高。和過往雙11的數(shù)據(jù)相比，店鋪今年?duì)I業(yè)額或許反而下降，和同類目店鋪相比，增長(zhǎng)或許還沒有其他店鋪快。